銀行窓販での財形保険・生命保険の勧めには要注意！注意点を解説！

中には、すでに相談したことあるという方も少なかもしれません。

しかし、銀行は安心できるからといって素直に話を受け入れてその生命保険に加入したり、加入を検討したりしていませんか？

実は、銀行窓販では信頼できると思う一方で、保険の代理店と同じように手数料を受け取っていたり、保険・財形貯蓄のプロではない人が相談を行なっていたりと、事前に知っておかなければならない注意点・知識がたくさんあります。

この記事では、銀行窓販での保険相談の仕組みや歴史を解説するとともに、保険の相談をしにいく上での注意点を徹底解説します。

例えば、みずほ銀行なら「みずほ銀行の終身保険」といったイメージですね。

しかし、実際には、銀行は生命保険の募集代理店に過ぎず、生命保険契約の当事者は、保険会社と契約者ということになります。

銀行窓販と保険ショップの比較

その不満の解消策として期待されたのが、銀行の投資信託販売の解禁でした。

しかし、投資信託は元本保証ではなく、預貯金に代わる貯蓄手段としては若干役不足が否めませんでした。

消費者は、預金よりは利率が高く、しかも安全に運用できる金融商品を求めていたからです。

そのニーズに応えるべく登場したのが、銀行での生命保険窓口販売解禁というわけです。

生命保険は基本的に、契約後一定期間が過ぎれば元本保証ですからリスクはなく、また、定期預金等に比べれば運用利回りが高いため、銀行が投資信託や預金に満足できない顧客層に対する提案商品・貯蓄手段としてピッタリだったわけです。

銀行が生命保険を扱い始めたとはいっても、生命保険の一般的なイメージである毎月保険料を払うタイプの生命保険は、あまり販売されておらず、そのかわりに一時払い終身保険を積極的に販売しています。

それでは、銀行が積極的に販売する一時払い終身保険とはどのような保険なのか、金融商品としての側面から見て行きます。

月払や年払などと違って、解約時返戻金の増え方が早いのが特徴です。

一時払い終身保険解約時返戻金の増え方

一時払い終身保険の解約時返戻金は、契約してから5～10年の間は一時払いで支払った保険料を下回ります。すなわち元本割れするということです。その期間が過ぎた後は、複利で増えていきます。

一時払い終身保険が、金融商品として本当にお得なのかどうかについては、預金と比較してみる必要があります。

一つは、顧客の現状をヒアリングし、必要保障額を算出し、それに見合った保険を設計するという、保険の主目的である保障を正しく提案するスキルを持った担当者が少ないことです。

保険に精通したファイナンシャルプランナーや、保険ショップ、外資系生保の営業社員であれば、当たり前のように持っている保険の設計能力を、銀行の窓口担当者は残念ながらあまり持っていません。

二つ目は、そもそも銀行が生命保険を扱うことになったきっかけが、顧客に保障を提供することではなく、安全に運用できてそこそこ利回りの良い金融商品、投資信託や預貯金に代わる第3の選択肢を提供することだったということです。

このように銀行窓販で財形貯蓄の生命保険に加入する際には注意点があります。

主に注意した方が良い点は以下の通りです。

1. 銀行窓販の相談員は保険のプロでない可能性がある
   
2. 自分の預金を行なっている銀行で相談を行わない方が良い
   
3. 貯蓄運用などの手数料は聞かなければ教えてくれない

一時払い型の終身保険やドル建て保険をオススメされた際には、元本が保障されているのかどうか、長期的なリスクなどを事前に知識をつけておきましょう。

とある銀行窓販では、ドル建ての保険について運用率しか説明せず、円ドルのレートの見通しについて常識的な金融知識を持ち合わせていないというケースもあったようです。

普通であればやや現金を残しておきたいという気持ちのある方にとっては、高めの生命保険を提案されて不満足という結果になりかねません。

また、複数の銀行の窓販で相談できるのがもっとも良いです。

少し興味のある方は聞いてみると答えてくれるかと思います。

ただ、普通に保険会社で直接加入しても保険料が安くなるわけではありませんので、相談できる上では銀行員や保険ショップに無料相談した方が相対的にお得な感じはあります。

一方、一時払い終身保険の利率はどうでしょうか？フコクしんらい生命の「しんきんらいふ終身FS」に40歳男性が加入した場合を例にとってみます。

一時払い保険料は100万円、10年後の解約時返戻金は1,003,939円ですから、利率を計算すると年利で0.0393％となります。

利率で比較した場合、銀行預金も一時払い終身保険も大差はないことが分かります。

銀行預金と一時払い終身保険のどちらが有利かを比較する場合、税金も考慮する必要があります。

銀行預金の受取利息には、利子所得所得税15%、復興特別所得税0.315%（所得税の2.1%）、住民税5%の合計20.315%が課税されます。

一方、一時払い終身保険を解約することで得た利益は、一時所得として課税されます。一時所得は以下の計算式で求められます。

一時所得＝解約金－支払保険料総額－50万円(特別控除額)

50万円の特別控除額があるというのは、利益が50万円以上にならなければ課税されないことを意味します。一時払い終身保険を解約して50万円の利益を出すには、一時払い保険料が1億円以上必要になりますから、実際には税金はかかることはほとんどありません。

外貨建て保険（ドル建て保険）のメリット

メリットは、何といっても運用利回りが、一般の一時払い終身保険とは比較にならないほど高いことです。一般の一時払い終身保険の予定利率（保険会社が顧客に約束する運用利回り）が0.25％程度なのに対し、外貨建てでは3％超もめずらしくありません。

外貨建て保険（ドル建て保険）のデメリット

デメリットは、元本保証ではないことです。一般の一時払い終身保険であれば、加入後10年程度経過すれば元本割れすることはありませんが、外貨建て保険の場合は、為替の影響を直接的に受けるため、外貨建てでの計算では元本割れしていなくても、円換算すると元本割れすることもあります。

もちろん円安になれば、為替による利益を受け取れるためメリットにもなりますが、いずれにせよ為替の動向には注意が必要だということです。

扱いの中心となっているのは、一時払い終身保険と外貨建て保険です。これまでお話ししてきた通り、預金等と比較した場合のメリットとデメリットを十分把握して、保険をの事前知識をつけておきましょう。

そして、銀行窓販で相談した時に、相談相手が本当にプロの信頼できる人であるかどうか判断できるレベルには最低限達していましょう。