お宝保険の個人年金保険は解約すると損！受け取り方や増額の技も紹介

お宝保険というキーワードを、この記事で初めて知った。

もしくは直近で、その言葉を聞いたという人のために、お宝保険とは一体どういうことなのかについて、ご説明します。

お宝保険は以下の2つの特徴を持った保険のことです。

• 積立型の保険(貯蓄型保険)である
• 予定利率が、現在と比べ高く設定されている

積立型の保険とは、毎月支払う保険料が積立されていき、加入者に万が一のことがあった時に支払われる保険です。

一般的な死亡保険と似ている気もしますが、保険期間の満期や解約時にはお金を受け取れるのが特徴です。

主な商品としては、死亡保険や介護保険、学資保険が対象となっています。

※掛け捨て商品は対象外です。

そして、受け取る際に重要となるのが予定利率です。

予定利率とは、あなたから預かった掛け金を、保険会社が運用し返礼する時には

「このぐらいの利子をつけてお支払いします。」

という利率のことをいいます。

途中で解約するよりも、満期まで待てば掛け金が一番高くなり、その分に利率がプラスされるため、途中で解約するよりも満期まで待つほうがお得です。

つまり途中解約すると、利率によっては損をしていることもあるため、保険の見直しでない限り、解約しないほうが無難ということになる訳です。

• リターンは大きいがリスクが低い
• 買おうと思っても、お宝保険は販売していない
• 支払う保険料は安いが、返戻率が高い

現在、銀行に預けたお金につく利子はかなり低く、ほぼゼロに近いのをご存知でしょうか?

実際あなたが預けている銀行の利子を確認すると、0.001％といった低い利子になっているかと思います。

これは100万円といった大金を預けても、1年後に戻ってくるのは10円という、預けがいのない数字です。

さらに銀行に,もしものことがあっても、返ってくるのは最高で1,000万円。

これでは、投資目的で普通預金などに銀行へ預けるのには勇気のいる手段と思えないでしょうか?

しかし、貯蓄型の保険の利率も現在は銀行とまでは、いきませんが利率は減少しています。

ただ貯蓄型の保険は満期まで持てばコレくらいの利率をつけてお支払いします。

と約束されているため、リスクは低いといえます。

そしてこれがお宝保険の場合、利率が現在よりも高く設定されているため、下手な投資商品よりもリターンが多く得ることができるのです。

お宝保険と呼ばれる積立型の保険は、現在販売されている個人年金保険と比べて、月々の保険料は安い傾向にあります。

逆に、満期や解約返戻金は高く設定されており、結果的に月々積立てた金額が、しっかりと運用されて、受け取るときには増えた状態になっているんです。

お宝保険は販売時に、受け取る時に高い利率で運用することを売りにしているのですが、毎月の積み立てより、運用利率が高いため、そう感じるのかもしれません。

とかく、現代ではバブル期のような利率で運用するのは、なかなか難しいようです。

現在、自分の持っている個人年金保険が、お宝保険かどうか確認するには、保険証書でチェックします。

ポイントとしては、

• 積立型の保険であるか
• 予定利率が高いか

の2点です。

ただ予定利率は、保険証書で確認できないので、その時の契約書や、予定利率のシュミレーションなどがあれば確認するのがよいでしょう。

ちなみに、予定利率はバブル期に販売していたものは、予定利率は高い傾向にあります。

年代でいうと1985年から1990年で、最高5％ほどの予定利率になっており、その後は少しずつ減少しています。

これは、お客様から預かった、積立保険金を株式、債券、不動産といった投資商品に投資運用するため、その年代の経済状況で予測をたてているからです。

保険証書を見るだけでは、よく分からないという方は、保険のプロなどに相談できる保険の相談窓口を利用するのがオススメです。

店舗型もありますが、ネットで気軽にできるマネーキャリアのようなサービスもありますので、迷うことがあれば利用してみましょう。

個人年金保険は途中で掛金を増額することが可能です。

現在資金に余裕があるのであれば、投資の意味合いもこめて、そちらに回すことで最終的な受取金額を増額することが出来ます。

基本的に、増額を申請する際には、保険会社からの告知に対応し、所要金を準備します。

所要金とは、現在の掛金と増額したい掛金の差額を先に払うことをいい、毎月5万円から15万円に増額したい場合、10万円の所要金が必要となります。

ここで、気をつけてもらいたいのが、保険の乗り換えセールスです。

増額の申込時、場合によっては違う商品をオススメしてくる可能性があります。

つまり、現在の利率よりも低い商品を提案してくるんです。

当たり前ですが、損をする場合が大半なので、増額が無理そうであれば潔く諦めてもよいかもしれません。

支払いを毎月コツコツとしていたが、家庭の状況が悪くなり支払うのが困難になってしまった。

そういう場合も、長い人生どこで起こるか分かりません。

しかし、支払いが難しくなってしまった時の対策として

• 払済保険に変更する
• 自動振替貸付に変更する

今まで、ご紹介した内容でも少し触れていますが、個人年金保険の予定利率は、バブル時代に比べると、年々減少しています。

バブル期(1985年~1992年)には、約5％以上の予定利率でしたが、30年ほど経過した2015年以降は高くても1％台、平均的にはそれ以下へとなっています。

個人年金保険は預かっている積立金を株式や不動産といった投資で運用しているのですが、バブル期には日経平均株価は3万円代を突破し、地価も高騰するなど、様々なプラス要素がありましたが、バブル崩壊後とともに、株価や地価は下がってしまいます。

2021年には、日経平均株価も3万円に高騰するなど、経済的には回復の兆しを見せていますが、バブル崩壊後は景気回復の決定打はなく、利率は上がっていません。

このバブル崩壊後には、リーマンショックやコロナウイルスの蔓延など、経済的にダメージを与えるニュースが世界中にも飛び交いました。

今後、利率が上がるときには、現在加入している個人年金保険を含め、見直しできる時代になるといいですね。

いかがでしたでしょうか。

今回は個人年金保険のお宝保険について、個人年金保険の内容に触れながらご紹介していきました。

今あなたが持っている保険が、現在販売されている個人年金保険と比較し、予定金利が高いようであれば、それはお宝保険かもしれません。

その事実が判明した時、家庭の金銭的余裕があるのであれば、長期保有で運用したほうがお得になります。

目先のお金は大金でも、老後の蓄えとしたいのであれば、しっかりと最後まで運用し、満期まで待つのがベストな方法です。

分からないことは、今後のライフプランを含めた相談であればマネーキャリアのような無料相談を利用し、今後のお金の使い方や貯め方などのアドバイスを受けてみてはいかがでしょうか?

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