がん保険は不要!?もったいない・いらないという不要論を真相解明

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がん保険は不要という意見の方もいます。この記事では、がん治療にかかる費用、高額療養費制度など公的保障で減額される負担額、がん保険で保障される費用についてしっかり考察し、さらに医療保険や三大疾病保険の保障内容も確認し、がん保険が必要か不要かについて検証します。



▼この記事を読んで欲しい人
必ずがん保険に加入しないといけないと考えている人
ひとりで不要と判断するにに不安が残る人

▼この記事を読んで分かること
不要と言われる理由と必要性、加入のメリット
得られる保障と必要・不要それぞれの人の特徴

内容をまとめると

  • 公的制度の利用で医療費負担は軽減できるため、がん保険の必要性が低い方も多い
  • 一定以上の年齢の方や貯蓄が多い方には不要
  • 貯蓄が無い方や収入減への備えが必要な方は加入が必要
  • 不要かどうか悩む場合はマネーキャリアで保険相談がおすすめ
  • 今ならスマホひとつで無料保険相談が可能!がんの備えについて相談しましょう

がん保険はなぜ不要といわれるの?がん保険がいらない人とは?


がん保険はがんに限定して手厚い保障が得られる保険です。


がんへの罹患率は高く、治療費も高額になってしまう事から必要性の高い保険となるため、がんに限定した商品が出されているのです。


しかし、本当に必要なのか、不要なのではと考える方もいらっしゃると思います。


特に公的医療保険の制度をしっかりと理解している方は不要と判断しているかもしれません。公的な制度を利用することで、多少貯蓄を削る程度で治療が可能と言えるためです。


ただし、全員が不要なのかと言われるとそういう訳ではありません。その人の状況や貯蓄額によっては必要となる場合もあるのです。

がん保険が不要といわれる4つの理由!がん保険はもったいない?

不要と言われる主な理由としては、

  • 罹患率が高いとは言い切れない
  • 保険金額が少ない
  • 公的医療保険でカバーできる
  • 末期がんには介護保険が利用できる

などが挙げられます。


がんは日本人の2人に1人が罹患すると言われるほど高い罹患率と言えます。この罹患率の高さは必要性が高いことに繋がりそうですが、なぜ不要となることに結びつくのでしょうか?以下でそれぞれの理由を見ていきましょう。

①がんになる確率は高いとは言い切れない

不要と言える理由の一つ目は、「罹患率が高いと言い切れない」という点です。


がんは罹患率が高い病気で、日本人の2人に1人は発症すると言う話を聞いたことがある方もいらっしゃると思います。しかしこの罹患率は全年齢通して計算されたものです。


年齢によって違い、この違いが保険への加入と関係があるのです。現在20歳の方が経過年数によってどれくらいの確率となっていくのか見てみましょう。

経過年数男性女性
10年後0.2%0.4%
20年後0.8%1.8%
30年後2.3%5.6%
40年後7.5%11.5%
50年後20.7%19.8%
60年後41.5%30.8%
生涯63.5%48.5%
(参考:国立がん研究センター・最新がん統計累積罹患リスク


確かに生涯を通してみると50%以上という結果となっています。しかし、上がり始めるのは40年後あたりです。これくらいの年齢まではそこまで高くないことが分かります。


発症しないと利用ができない保険をこの程度の罹患率で加入するべきなのかを考えると、不要と判断する方は多いと言えるのです。

②受け取れる金額が少ない

次に「受け取れる金額が少ない」という点が挙げられます。


がん保険は一般的には

  • 診断給付金
  • 入院給付金
  • 治療給付金

などが受け取れるものが多くなります。


それぞれに設定している金額分が受け取れることになりますが、1度のがんで支払われる金額は合計で数百万円と言えます。


再発などの可能性もありますが、そこまで発症率の高くなく、さらに数百万円を準備するためにがん保険を利用するか考えた結果、不要と判断する方も多いと言えるのです。


確かにがん保険で支払われる数百万円を貯蓄などでカバーすることができれば、備えておかなくても十分治療は可能と言えますよね?このような場合には不要と判断することができるのです。

③高額療養費制度がある

高額療養費制度があることも、がん保険が不要となる理由のひとつとなります。


がんになった際にまず不安になるのが治療費です。治療を受けたくてもあまりに高額な方法だと支払うことができないため、治療を行うことができない可能性もあります。


しかし、高額療養費制度が利用できればこのような問題は解決すると言えます。


治療費の支払い上限を設けることで、個人の負担が軽くなる制度です。


一般的な年収の方で月の上限金額は8万円程度です。治療が長引いたとしても、多数該当となる場合にはさらに負担する上限が下がるため、そこまで大きな負担にはならないのです。


このように、がん保険を利用せずとも公的医療保険である程度ができるため、必要性は低いと言えるのです。

④末期がんなら介護保険で自己負担が減る

末期がんの場合には介護保険が適用されることもがん保険不要の理由として挙げられます。


末期がんは介護保険の対象となっています。自己負担割合が1割まで抑えられます。通常の3割負担の1/3の負担で済むため、かなり自己負担は軽くなると言えるのです。


さらに通常通りに高額療養費制度を使うことができます。上限までの支払いとなるため、それほど負担は大きくないと言えるのです。


通常よりも多くの治療費が必要そうですが、しっかりと公的医療保険がカバーしてくれます。医療費の負担を減らすことができるため、自己負担は少なくて済むのです。

日本人のがん罹患率は非常に高いって本当?

がんの男女別罹患率

がんの男女別罹患率がんの罹患率

日本人の平均寿命が延びるにつれて、日本人のがん患者数は毎年増えています。

厚生労働省の発表によると、2人に1人ががんになり、3人に1人ががんで亡くなるというデータがあります。(厚生労働省:がん対策推進基本計画


つまり人生を通して考えると、半分の確率でがんにかかるということです。


また、男女別で見ると、30代の頃は女性のほうががんになる確率が高く、50代後半より男性のほうががんになる確率が高くなり、60代以降では、男性の方が明らかに女性よりがんになる確率が高くなります。(国立がん研究センター:最新がん統計


ただ、実際にがんにかかるのは高齢者の方が大半で、若いころにがんにかかるひとはそう多くはありません。男女共に50歳以降から、がんになる確率が急激にあがるとされています。


高齢者の方の場合、収入は年金の場合が多いため、がんにかかったことにより働けなくなり収入が途絶えるというケースも少なく、ゆえに「ある程度の貯蓄があれば大丈夫だから、がん保険は不要である。」というがん保険不要論者の意見にも一見納得がいきます。


それでは、本当にがん保険は不要なのか、実際に自分や家族の誰かががんになったときのことを考えて、次にがん保険の保障内容について考えてみましょう。

がんの治療にかかる費用について解説


がん保険が不要かどうかは人によって違うと言えます。もしものときの治療費を貯蓄などでカバーできる場合には不要と判断できますが、これから先のためにも貯蓄は利用したくない、そもそも貯蓄が少ないと言った場合にはがん保険で準備しておくべきと言えるのです。


不要かどうかを判断するためにも、がんの治療でどれくらいの金額がかかるのかを確認しておきましょう。

がんの種類入院入院外
64.4万円3.8万円
結腸64.6万円4.3万円
直腸S状結腸移行部及び直腸74.5万円5.9万円
肝及び肝内胆管60.8万円4.2万円
気管、気管支及び肺67.2万円9.1万円
乳房57.2万円5.4万円
子宮63.3万円2.9万円
悪性リンパ腫96.2万円6.2万円
白血病152万円8.3万円
その他65万円5.9万円
(参考:厚生労働省・医療給付実態調査


これらの金額は公的医療保険適用前となるため、この金額の3割程度が負担の目安と言えます。


がんの種類によって大きく違いはありますが、20万円以上の医療費となることがほとんどと言えます。通院での医療費負担も大きなものです。


これらはそれぞれ1回にかかる費用となるため、治療方法ごとに医療費のかかる回数にも違いがあります。


公的医療保険が適用される治療であれば、高額療養費制度も利用できるため、そこまで負担は大きくありません。しかし、自由診療先進医療での治療を希望する場合、公的医療保険が適用されないことやそもそもの治療費が高額となってしまう事を覚えておきましょう。

がん保険に入るメリット3選を紹介

がん保険が不要という意見についてご紹介してきましたが、不要とは言っても加入しておくことで受けられるメリットはあります。

まとまったお金を受け取れる

長期療養時の治療費をカバーできる

医療保険とは違いがんに特化している

などです。


これらのメリットを考慮したうえでも不要と判断できる場合には、無理に加入する必要はないと言えます。しかしこれらのメリットに魅力を感じる場合には、がん保険を検討する必要があると言えます。

①まとまったお金を受け取ることができる

一番のメリットはまとまったお金を受け取れることです。


がんの治療には治療費が必要となります。公的医療保険でカバーされたとしても、治療費の他にも様々な費用がかかってしまう事になるのです。


さらに通常通りに働けなくなってしまう事が考えられます。収入が減る、途絶えることも考えられるのです。


このような事態に対処するためにも、まとまった資金が準備できるがん保険への加入は大きなメリットと言えるのです。


確かに貯蓄でまかなえる程度の出費となるかもしれません。しかし、治療が長期化してしまう可能性を考えると、がん保険でカバーしておくことがおすすめと言えるのです。

②長期療養になった場合の治療費をカバーできる

2つ目は長期療養になった場合の治療費がカバーできることです。


がん保険の特徴としては診断給付金などのまとまった資金がイメージとして強いかもしれません。しかし、入院や治療時にもしっかりと保障を得ることができます。


一度の入院や治療ではそこまで大きな金額にはならないかもしれません。しかし、がんの治療は長期化してしまう可能性もあります。


徐々に貯蓄が削られていくのは精神的にも負担が大きくなってしまいますよね?そのため、治療や入院で給付金の出るがん保険に加入しておくことで、長期の治療費もカバーすることができるのです。

③医療保険にはない、がんに特化した手厚い保障

がんに特化した保障もメリットの一つです。


がんになった際には医療保険を利用することもできます。幅広い病気やケガをカバーしているため、がんの場合でも問題なく利用することができるのです。


この保障だけでも十分なのでは、と考えるかもしれませんが、がんの治療に対して医療保険だけでは心もとない状態と言えるのです。


診断給付金はもちろん、治療や入院でも医療保険に上乗せする形で支給されるため、かなり手厚い保障が得られると言えるのです。


特に入院給付金には基本的には給付限度日数はありません。長期の治療も手厚くカバーできると言えるのです。

がん保険で得られる保障とは?

がん保険加入のメリットが分かり、加入を検討しようと考える方も増えたのではないでしょうか?


加入の前に知っておきたい知識として、がん保険の保障内容が挙げられます。

  • 診断給付金
  • 入院給付金
  • 手術給付金
  • 通院給付金
  • 抗がん剤治療給付金
  • 先進医療給付金

などが主な内容になっています。


自分に必要な保障をしっかりと理解しておくことで、不要な保障を選ぶことがなくなり、保険料を抑えることに繋がります。以下でそれぞれの内容について詳しく解説します。

①診断給付金

診断給付金がん診断時に支給される保険金です。診断されるだけでまとまった資金が準備できるため、がんの治療に備えるためにもこの保障があるがん保険を選ぶことがおすすめです。


金額の設定も重要ですが、回数に制限があるのかもチェックしておきたい項目のひとつです。


がんは転移や再発などで複数回診断される可能性もあります。このようなときに追加で資金を準備できれば、より安心して治療を受けることが可能と言えるのです。


最近では診断時だけでなく一定期間の治療の継続でも支給されるタイプが出ています。自分に合ったものを選ぶようにしましょう。

②入院給付金

入院給付金がんでの入院時に支給される保険金です。その他の病気などで入院しても保障の対象とはなりません。


金額は設定した基本日額に日数をかけて計算されます。期間が長いほど支払われる金額が大きくなります。


医療保険では上限日数が設定されていますが、がん保険にはありません。がん治療では長期入院も不安要素のひとつとして挙げられるため、加入することで入院費用を心配することなく安心して入院することができます。

③手術給付金

手術給付金がんの手術に対して支払われる保険金です。


金額を決めるのに2タイプあり、

  • 入院日額の○○倍
  • 一律○○円

などとなっています。


入院日額ベースのタイプでは、種類によって倍率に違いがあるタイプもあります。


基本的には回数などに制限はありません。中には特定の手術で制限のあるものもあるため、加入時にチェックが必要と言えます。


再発や転移時の手術にもしっかりと対応できるため、治療に専念するためにも必要な保障です。

④通院給付金

通院給付金がん治療などで通院を行う際に支給される保険金です。


金額は設定した基本日額に通院日数をかけて計算されます。


古いタイプのがん保険に加入している場合、通院に対しての保障の有無に注意しましょう。


入院・手術がメインだったときに出された商品では、長期入院に対応するための商品が数多く出されていました。そのため通院保障が無いものや、手薄いものが多くなっているのです。


最近では入院治療も行いますが通院での治療も増えてきているため、支給の条件なども確認しておかないといざというときに受け取れないことも考えられます。


新しく加入を検討する際には、支給条件などもしっかりとチェックしましょう。

⑤抗がん剤治療給付金

抗がん剤治療給付金は、抗がん剤使用時に支給される保険金です。


1度で終わることが無い治療方法のため、何度か繰り返し治療を受けることになります。この際に限度回数などが気になるかもしれませんが、1ヶ月単位で支給されるタイプが多いため、治療費のことを気にせず治療に専念することができるのです。


抗がん剤に限らず「治療給付金」としている商品もあります。治療方法を限定していないため、より広範囲の治療をカバーできるようになっています。


給付条件に多少の違いがみられるため、どのような条件で支給されるのかなど契約前に確認しておくようにしましょう。

⑥先進医療給付金

先進医療給付金がんの治療で先進医療を利用する際に支給される保険金です。ベースの保障に含まれていることは少なく、特約を付帯することで保障を付けることができます。


先進医療での治療費はかなり高額になってしまいますが、公的医療保険は適用されることがありません。全額自己負担です。


費用の負担が気になる方にとって選択肢のひとつとはならない治療法ですが、先進医療特約が付帯されていると治療費を気にかける必要が無いため、選択肢の一つとして選ぶことができるのです。


治療に先進医療は使わない、と考えている方には不要な保障ですが、少しでも選択の幅を広げたい方は付帯しておくことがおすすめです。

がん保険に入ったほうがいい人と不要な人の特徴


がん保険に加入しておくことでがんに特化した保障を得ることができます。不要な方もいますが、必要な方もいると言えるのです。


では、どのような方ががん保険に加入した方が良いと言えるのでしょうか?


また、不要な人の特徴はあるのか気になりますよね?


以下では必要・不要それぞれの特徴についてご紹介していきます。

がん保険に入ったほうがいい人

がん保険が必要と言えるのは、

  • 収入減のカバーが必要な方
  • 個人事業主
  • 治療時には先進医療を利用したい方
  • 身内にがん経験者がいる方

などが挙げられます。


がんになってしまうと治療費だけでなく治療中の収入減が問題となります。そのため、養う家族が多い方や、子供がまだ小さく教育費が必要な方など、収入が減ってしまう事で問題が起こる方はがん保険での備えがおすすめです。


個人事業主の方はがんで仕事を休んでしまっても傷病手当金が受け取れません。収入が途絶えてしまう事になるため、がん保険で準備しておく必要があるのです。


もしがんになった際に、治療方法で先進医療を選択したい方は、がん保険に加入しておきましょう。多額の治療費をカバーするためにも加入がおすすめです。


身内にがん経験者がいる場合にも加入がおすすめです。遺伝するものもあるためです。また、生活習慣が似ていると同じようながんに罹患しやすいと言えるため、がん保険に加入して起きた方が安心と言えるのです。

がん保険が不要な人

不要な人としては、

  • 貯蓄でまかなうことを考えている人
  • 他の保険で備えいる人

などが挙げられます。


がん保険に加入していなくても、十分な貯蓄がある場合には治療費や収入減に対応することは可能です。このような場合な不要と言えます。しかし、治療方法によってかなり治療費に違いが出てきます。先進医療や自由診療を利用するかどうかも考えてから判断するようにしましょう。


また、他の保険で備えている場合にも二重で準備する必要はないため、不要です。医療保険にがん特約を付帯している場合には、備えられているということになるのです。

がん保険をを選び方のポイントを解説!終身タイプは不要?

がん保険が必要と分かった方は、自身に合ったものを選びたいと感じますよね?


しかし、商品が多数出されているため、どれが自分に合ったものか選ぶのは大変と言えます。何か選ぶ際の目安となるものはあるのでしょうか?


最初に確認したいのはがん保険のタイプです。

  • 定期タイプ
  • 終身タイプ

に分かれているため、まずはこのタイプのどちらを選ぶべきなのか考えていきましょう。

期間限定でがんのリスクに備えたい場合は定期タイプ

定期タイプ保障を期間限定で得たい方におすすめのタイプです。


がん保険が不要という意見の解説でもご紹介しましたが、一定年齢以上になると治療費が高額になることが少ないため、不要となる方が多くなります。


また、子供が小さい間だけなど保障が期間限定で良い方も多いと言えるのです。


このように、一定の年齢だけをカバーしたいのであれば、定期タイプがおすすめです。


更新ごとに保険料が上がってしまいますが、一定年齢までと決めているのであれば終身タイプより安く加入ができるのです。

高齢期までカバーしたいなら終身タイプ

生涯の保障を得たい場合には、終身タイプがおすすめです。


高齢になると治療費があまり高額ではないことは分かっていても、がんの罹患率が高くなることを考えると高齢期までカバーしたいと考える方は多いと思います。


定期タイプでは更新ごとに保険料が上がり、高齢になると家計の負担になるほどの高額となってしまいます。高齢期のカバーには向いていないのです。


一方終身タイプは保険料が変わることがありません。若いうちに加入しておけば保険料が安いまま継続することが可能になるため、終身タイプを検討している方はなるべく早めに加入することがおすすめです。

がん保険と三大疾病保険はどちらに入るべき?

がん保険が不要な方もいらっしゃるかもしれませんが、必要な人も多いと思います。必要な方のなかには、がんが保障内容に含まれている三大疾病保険も検討している方がいらっしゃるかもしれません。


三大疾病保険では、

  • がん
  • 心筋梗塞
  • 脳卒中

で保障を受けることができます。範囲が広がるためがん保険よりもこちらの方が良いのではとか感じますよね?しかし、保障の内容が違っています。


支給対象となる条件なども違いますが、大きな違いとしては支給回数が挙げられます。

  • がん保険:診断・治療ごとなど複数回受取可能
  • 三大疾病保険:診断・死亡時など1度のみ

と大きく違うのです。保険金を受け取れることに変わりはありませんが、長期的な保障は受けられないのです。


しかし、

  • 三大疾病以外の死亡時に保険金が支給される
  • まとめて支払われる保険金で治療費がカバーできる

などがん保険とは違った特徴もあります。


治療が長期に渡ることや複数回診断されることが心配な方はがん保険を選択し、一度だけの支給でも死亡時の保障も得たい方は三大疾病保険を選ぶことがおすすめです。

まとめ:がん保険が不要な人は貯蓄・貯金が十分にある人


いかがでしたか?ここではがん保険が不要な人の特徴や不要となる理由についてご紹介しました。


がん保険はがん限定の保険のため、利用しなかった場合には損をしたと感じてしまう事も多いと思います。そのため、貯蓄などでカバーできる場合には不要と判断し、加入をしない・解約すると言う選択も必要と言えるのです。


しかし、長期に渡る治療費の負担や先進医療の費用が気になる方は、がん保険の利用がおすすめと言えます。人それぞれ意見が違っているため、自分にとって必要なのか不要なのかを判断するようにしましょう。


必要かどうか悩んだり、どの商品を選べばよいのか分からない場合はマネーキャリアで保険相談がおすすめです。保険のプロがしっかりと検討し、アドバイスをしてくれます。


ほけんROOMでは他にも保険に関する記事を多数掲載しています。興味のある方はぜひ参考にしてください。

がん保険の必要性が知りたい方はこちらの記事もご覧ください

この記事の監修者
谷川 昌平
東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、「マネーキャリア」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。

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