がん保険の抗がん剤治療特約は必要か不要か考えてみた！ポイント解説

抗がん剤を、点滴や注射、服用するタイプの薬を用いて治療をおこなっていくことを、抗がん剤治療といいます。

抗がん剤治療は、単独でがん治療をする場合と、抗がん剤を使いがんを小さくした上で、摘出手術をしていく方法と2種類。

また、手術後に残った小さいがんを倒すために使われることもあります。

抗がん剤は副作用として、髪の毛や体毛が抜けてしまったり、白血球が減少してしまう恐れがあり、人によっては吐き気など症状は様々です。

そのため、抗がん剤治療をしていく際には、がんの進行度や、患者さんの年齢や体格、体力の有無を考えた上で、スケジュールを作っていきます。

抗がん剤はずっとおこなうのではなく、治療期間と治療をお休みする期間があり、これを組合せた期間を1クールとし、がん治療をおこなっていくのですが、副作用で体力が低下してしまったり、転移などをした場合細かくスケジュールを変えることもあります。

現在、抗がん剤治療は通院でおこなう患者さんが増えています。

以下は、厚生労働省の平成29年度の調査に記載されている、外来と入院の患者数の推移です。

平成20年度を境に、入院患者数よりも外来患者数の数を上回り、その後外来患者数の比率は大きく差が開いています。

この理由通として、がんの治療に関する医療の進歩と、抗がん剤による副作用を抑える方法が確立されてきたからにあります。

そのため、一般で販売されているがん保険の商品も、通院治療の保障内容を手厚くしているものにシフトされていっています。

抗がん剤治療をする場合、がんの進行度や症状により、投薬期間が長期に及ぶ場合があります。

ただ治療費が高額になる場合、国からの高額医療費制度を利用することで、健康保険の3割の自己負担分の金額を、一定額保障してもらえます。

これは、年収により異なりますが、それでも治療が長引けば、高額医療制度をもってしても、自己負担額はかなりの金額です。

もしも抗がん剤治療に関して、制度で賄うことができたとしても、病院への交通費であったり、入院となれば日用品の準備など、治療費以外にもお金が必要となります。

抗がん剤治療も高額ですが、それに付帯する費用に関しても、考えなければならないのです。

がんの三大療法というのは、ご存知でしょうか？

がん治療を行っていく上で代表される

1. 外科手術
2. 放射線治療
3. 抗がん剤治療

抗がん剤治療給付に関する特約で、まず気にするポイントは支払いされる、治療期間の限度です。

一般で販売されているがん保険のパンフレットやホームページに「通院1日〇〇円」といった見出しを見たことはないでしょうか?

これは、「通院日数に応じて1日あたり、これほどの金額をお支払いしますよ。」

ということで、たとえば通院1日1万円で、3日通院すれば3万円受け取ることが出来ることになります。

しかし、この見出しには続きがあると思います。

それが「通院〇〇日まで」といった支払限度の日数です。

保険商品によっては、毎月の保険料は安いけども、支払限度日数が短かった。

という事態もありえますので、月々の保険料とのバランスをみて、複数のがん保険と比較しましょう。

こちらも支払限度日数と同じく、重要なチェックポイントです。

前述と同じ内容になる部分もありますが、詳しくご紹介します。

まずがん保険のパンフレットなどに「治療費、月ごとに〇〇円給付」と書いているかと思います。

この上記の内容には続きがあり「通算〇〇万円まで」となっているのではないでしょうか？

もちろん、全てがこのような形というわけではありませんが、この「通算〇〇万円まで」とうのが支払限度額です。

月々の保険料により、保障額も変わりますので、支払限度日数と同じく、現在どれほど保険料に毎月予算が出せるのか、万が一のとき費用はいくら必要なのか考える必要があります。

抗がん剤治療をおこない、抗がん剤治療の給付金を受け取る場合には、保険会社により対象となる抗がん剤が定められています。

抗がん剤の種類には、様々ありがんの部位により抗がん剤も異なるため、一般の方が把握するのは難しいところです。

ただ、基本的には国内で認可されており、健康保険の適用がうけられる抗がん剤は基本的にカバーされています。

ここで注意しなければならないのが、抗がん剤が海外で認められているものの、日本では認められておらず、健康保険が適用されない場合です。

後述で詳しくご紹介しますが、国内で認可されていない抗がん剤に関しては、海外でどれほど効果のあったものであっても、一般のがん保険や健康保険では適用されない、自由診療との扱いとなります。

この場合、全額が自己負担となるため、注意が必要です。

がんの治療では、三大療法の他にもホルモン治療というものが存在します。

これは、乳がんや前立腺がんなどといった、男性・女性ホルモンによって進行するがんに効果を発揮するもので、基本的には注射や内服での薬物療法です。

ホルモン治療が保障されるがん保険は、女性特有の病気に手厚いタイプのものに見かけることが多いもので、がん保険選びのポイントとして抑えておきたいところ。

ホルモン治療は一ヶ月あたりの治療費は、平均5,000円ほどと、そこまで高いものではありません。

ただ、再発などで何度も治療を受けないといけない不安があるという方は、加入の検討をオススメします。

特に細胞分裂が活発に行われる細胞に対しての効き目が強く、そのためがん細胞だけでなく正常な細胞にも影響を及ぼしてしまいます。

それが「副作用」と呼ばれるものです。

抗がん剤治療によって髪の毛が抜けてしまったり、吐き気などの体調不良に見舞われすることが多々あります。たまにドラマとかでもそういったシーンがありますよね？

それは、抗がん剤の副作用により正常な細胞に障害を与えてしまっているからなのです。

抗がん剤治療を行う際は、悪影響となる面も考慮すべき必要があります。

治療費に関しては、内容・期間などによって異なります。

1例を挙げますと、50代、女性、肝臓がん、がん保険未加入のケースでは、

• 2～5万円／月
  
• 約65万円／年

が、実質の費用として掛かっています。

これは実際に払った金額から、給付金等で補填された金額を引いた数字となっています。

上記のケースは、外来での投薬・検査等をした場合ですので、入院をした際などにはより高額な治療費が必要になってしまいます。

抗がん剤治療特約を付加するということは、がん保険の内容だけでは不十分だからという

ことです。

また、最近は通院での治療が増えていることから、各保険会社も通院保障を全面的に押し出しています。

一般的に抗がん剤治療は月1～2回は治療のために通院する必要があります。

高額療養になると1回の通院で8～10万円程の金額が必要になります。

それに対し、毎月の通院給付金は平均で1万円、少ない保険会社だと5千円のところもあります。

さすがに割に合わず、がん保険にすら入る必要がないと思ってしまいますよね。

しかし、がん保険に抗がん剤治療特約を付けておけば、入院・通院の回数に関係なく月5万円程の給付金があります。 

給付金の観点から見ると、がん保険の主契約だけでは物足りないため、がん保険に抗がん剤治療特約を付加することが必要だと言えます。

近親者の方にがんに罹ったことのある経験のある人がいる場合、遺伝によってがんを引き起こす可能性があります。

しかし、確実にがんを引き起こすという訳ではないので、深刻に捉える必要はありません。

よく身内などで、同じがんに罹った経験があるといった話を聞いたことがある人もいるかと思います。

例えば、祖父と父親が同じがんで亡くなった。

といったような具合で、発症には食生活や生活環境によるものもあるのですが、実は遺伝が関係しているのかもしれません。

この遺伝性のがんのことを遺伝性腫瘍といい産まれつき、がん抑制遺伝子に異常があると考えられます。

もし、不安であれば保険に加入する際に、がん保険の加入を検討することをオススメします。

抗がん剤治療は、抗がん剤は種類により値段が異なりますが、それよりも通院や入院というだけで費用が積み重なり、高額になってしまいます。

抗がん剤治療は、初期であっても数ヶ月の期間おこなうため、高額な費用が長引けば、将来的な予算の面で不安を抱えることになります。

もしも、現在貯蓄が充分でなかったり、小さいお子さんがいるご家庭であれば、将来のお金のことを考えて、特約に加入することがオススメです。

一回の高額な出費に耐えられる貯蓄があっても、この先に子供の学費や結婚資金。

これからの生活費など、必要な状況はどんどんと続きます。

まさかの事態は、いつやってくるか分からないからこそ、万全の備えが必要といえます。

抗がん剤治療は高額になることを、前述でお伝えしましたが、急な出費に耐えることのできる貯蓄があれば

• 高額医療費制度の利用
• 抗がん剤治療の期間が短い

といった条件を踏まえる必要はありますが、特約については無理して加入する必要はありません。

しかし、抗がん剤治療は期間が長くなることもあり、充分な貯蓄も収入がストップすれば、どんどんと少なくなって行きます。

貯蓄が充分でも、思いがけない出費がやはり怖いと、少しでも思うのであれば加入したほうが良いのかもしれません。

がん保険でなくとも、特約をつけなければ、月々の掛金は抑えることができます。

家計と相談したときに、がん保険に入るのでさえもギリギリということであれば、こちらも無理して加入する必要はないかと思います。

家計の節約はまず、固定費からとも言われるように、保険料のせいで、生活が厳しくなるのは本末転倒です。

ただ、充分な保険に加入しておらず、将来万が一のことがあった場合、もっとお金の問題で頭を抱えることになってしまいます。

もし、毎月の固定費を見直しながら、将来のことを考えるのであれば、ファイナンシャル・プランナーに相談するのがオススメです。

ファイナンシャル・プランナーは、将来のライフイベントを見据えたお金の相談が基本的に無料で受けることができます。

その際は、知識豊富なファイナンシャル・プランナーを選ぶことが重要となりますが、もし悩まれている方は、マネーキャリアというサービスを利用してみてはいかがでしょうか。

知識豊富なファイナンシャル・プランナーが多く在籍しているので、あなたの強い味方になってくれるので、ぜひ検討してみてください。

抗がん剤には、海外で使用されている薬にも関わらず、日本で認可されていない薬が存在します。

そのように、国内で認可されていない薬を利用し治療をおこなった場合には、自由診療の扱いとなるんです。

自由診療となった場合は、健康保険の適用をうけることは出来ず、全額を自己負担しなければなりません。

抗がん剤治療特約も、国内の認可されていない抗がん剤を利用した場合。

特約の対象とならず、健康保険同様に全額負担となってしまいます。

抗がん剤治療を行う際は、基本的に医師との相談の上スケジュールを組みます。

その際に期間であったり、薬の種類や入院・通院期間を細かく決定し、がん治療へとすすんでいきます。

もし可能であれば、そのときに費用がいくらほどかかるのか医者に相談し、保険会社への確認をおこない、給付されない事態を回避するのがオススメです。

ちなみに、厚生労働省の抗がん剤併用療法に関する報告書から、承認されている薬を確認することもできます。  

私たちが加入している保険に健康保険がありますよね。その中の「高額療養費制度」の利用の仕方を工夫することで費用を抑えられます。

「高額療養費制度」とは、医療費がある一定額を超えたら支払わなくていいと言う制度です。ただし健康保険が適用される費用に限ります。

この時の自己負担額は年齢や年収によって違います。さらに加入している保険組合によっても自己負担額が減る場合もあります。

抗がん剤治療にかかる費用をできるだけ抑える３つのポイント

1. 治療や入院をする前に限度額適用認定証の手続きをする
2. 入院期間が月をまたがないようにする
3. いくつかの医療機関で医療費を支払った場合に合算して還付請求できないかチェックする
   

現在、がん保険に加入していたり、これからがん保険に加入しようと考えている方が、今回の記事を読んでいただき、参考になることもあったかと思います。

しかし、判断材料として理解はできたものの、果たして自分の家庭事情と当てはめた時に、毎月の掛金や現在の保障内容など、よく分からない。

そんなお悩みをお持ちの方は、保険のプロであるファイナンシャル・プランナーに相談するのがオススメです。

無料の相談窓口も、増えてきてはいますが、やはり知識が豊富で来店する手間が必要ないと相談も楽ですよね。

そこで、オススメなのがマネーキャリアです。

マネーキャリアでは、実績や経験が豊かなファイナンシャル・プランナーが多く在籍し、保険やお金の悩みを解決してくれます。

さらに、ネットを使った相談や訪問相談になるため、何度も窓口へ出向く必要がありません。

無料のサービスになりますので、保険のことで悩んでいるのであれば是非利用してみてください。

いかがでしたでしょうか。

今回は抗がん剤治療特約について

• 特約をつけるかどうかの基準
• 特約をつけたほうが良い人・無くても良い人
• 高額医療費制度