医療保険料をみんな平均月額いくら払ってる?月々の相場を調査しました

医療保険は入院・手術をサポートする保険です。万一の病気やケガに備えることになりますが、月々の適正金額はいくらなのか。今の医療保険の保険金額は自分に合っているのか。医療保険の月々の平均価格と保障内容を合わせ、あなたに合った医療保険の探し方をお伝えします。

内容をまとめると

  1. 医療保険の平均月額保険料は以下のようになっている
  2. 20代:3,130円、30代:3,977円、40代:4,474円、50代:4,313円
  3. 自分に最適な医療保険の最適な保険料を算出するには、入院日数、治療費、公的保険で保障される金額を計算しよう
  4. 自分で最適な保険料を出すのが難しいという人は、医療保険のプロに最適な保険料を算出してもらうのがおすすめ
  5. 今ならスマホ1つで無料オンライン相談できるので、この機会に保険の悩みを解決しましょう!

性別・年齢ごとの月々の平均保険料はいくら?

医療保険の毎月の保険料を考える場合、最も気になるのは、「はたして、他の人はいくら位の保障に入っていて、いくら位の保険料を払っているのか」ということではないでしょうか?

あるサイトが行った、アンケート結果によると、性別・年齢ごとに医療保険にかける保険料の平均は、次の表のようになります。


【性別・世代ごとの平均月額保険料の金額(月)*小数点は切り捨て】

20代30代40代50代
男性3,1963,9784,0384,702
女性3,0643,9764,9113,925
平均3,1303,9774,4744,313


この表から、医療保険に支払う保険料の月額保険料は、3,000円~5,000円となり、最も高いのは40代女性ということがわかります。


女性の場合、女性特有の病気に備えるという意味で、「女性向け保険」というものがあり、通常の医療保険より保険料が割高になるためにこのような結果となったと考えることができます。


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年間の平均生命保険料の金額から見る医療保険の割合

月額の保険料の金額の平均については、前項に示した表のようになり、男女間であまり差がないようにも感じます。


しかし、生命保険文化センターが平成28年度のデータとして発表している、「生活保障に関する調査」の結果では、違った切り口から、男女の年間平均保険料の金額を見ることができます。


ここからは、この調査結果のデータから表わされる、医療保険に掛ける年間保険料について、男女別の特徴をご紹介していきたいと思います。

男性の場合

平成28年の「生活保障に関する調査」(生命保険センター調べ)によると、男性の保険に掛ける平均保険料の金額は、年間22.8万円(月1.9万円)となっています。

前述のデータによると、20代~50代の男性が医療保険に払っている保険料の総データの平均が約4,000円ですので、保険料全体に占める医療保険の保険料の割合は、約21%ということになります。

この割合は男性の各年代を総合した上での平均ですので、高いか低いかを論ずることはできないかと思われます。

しかし、毎月の医療保険に支払っている保険料の割合が、あまりにも平均に比べて高すぎるようであれば、もしかすると医療保障がダブっていたり、死亡保障が少なすぎることも考えられますので、一度確認してみても良いかもしれません。

女性の場合

女性の場合で、同じように平成28年の「生活保障に関する調査」(生命保険センター調べ)によるデータを見てみると、トータルの保険料の平均は年間17.4万円(月1.45万円)となっています。


ちなみに、女性の各年代を総合した医療保険の保険料は、約3,970円となっており、保険料全体に占める医療保険の割合は、約27%となっています。


つまり、男性に比べ、女性のほうが医療保険に重きを置いているということが推察されます。


また、男性と同様に、女性の場合も、医療保険の保険料総支払い額に占める割合が、あまりにも平均に比べて高すぎるようであれば、現在加入している保険を一度見直してみても良いかもしれません。


50代女性の医療保険についてはこちらで詳しく解説していますので、ぜひ読んでみてください。

医療保険の適正価格や目安はどれくらいか算出するには?

医療保険について考える場合、保険料の金額については、当然安いに越したことはありません。


しかし、いくら安いからといって、いざという時の保障があまりにも薄いというのも、保険をかけている意味がありません。


つまり、医療保険に加入するにあたっては、毎月(毎年)支払う保険料と、保障のバランスが取れていることが重要になります。


ここからは、医療保険の適正な価格を考える場合に必要となる、入院日額や公的保障等についての基礎知識について解説していきます。

医療保険の適正価格は日額必要な入院日数を中心にして検討する

医療保険の適正価格を考える場合、1日あたりに必要な入院日額と入院日数を元にして検討することが重要なポイントになります。

医療保険の加入の際には、1日あたりの入院保障の金額によって、保険料が違ってくるのです。

また、保険会社によって医療保険の計算方法が異なりますが、入院日数から手術の給付金額が連動して計算される仕組みの医療保険も販売されています。


その場合、手術給付金は入院日額の○倍という計算で算出されるため、入院日額が違うことで、手術給付金の金額が大きく違ってくることもありえるのです。


また、入院に際しては、医療費以外にもお金がかかることがあります。


例えば、あまり知られていませんが、必ず必要になるものとして、食事代があります。


また、個室を希望する場合は差額ベッド代も自費負担として必要になります。


他にも家族の交通費やパジャマなどの身の回り品、お見舞いのお返しが人によって必要になることもあります。


会社に勤めている方であれば、会社での保障があったり、有給休暇等で、休んでいる間も給与を受け取ることができますが、個人事業主の方の場合はそうではありません。


個人事業主の方は入院や手術をした場合、収入に直結する場合が多いため、医療保険は会社員に比べ手厚くしておく必要があるかもしれません。


また、主婦が入院した場合、収入については特に問題にはならないと考えられますが、家事が滞ることにより、家事代行を頼んだり、外食が増えるなど、思わぬ出費増も考えられます。


難しくて毎回保険を考えるのが後回しになっているという方は、この機会に面倒な保険を片付けてしまいましょう! 


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病気やケガで入院等をしたときの平均的な経済負担を計算する

では、実際にケガや病気で入院したときの経済負担はいくらぐらいと考えればよいのでしょうか?


ここからは、病気やケガによって、ご主人が入院したときの一般的な経済負担を全国の平均で計算してみることにします。


ケガや病気の症状によって、入院日数は変わりってきますが、各自治体の国民健康保険給付状況から推測されるデータによると、全国の入院日数の平均は18日前後となっています。


また、入院1件あたりの額は約52万円で、3割が自己負担であったとしても、約16万円となります。


このデータから考えると、1日あたりの自己負担額は、おおよそ1万円前後ということが推測されます。


しかし、これはあくまで保険診療の額であって、前項でご紹介したような自己負担が必要な部分は含まれていません。


また、自営業者の場合は、収入も途絶えてしまう場合も考えられ、その場合は、月収分も経済負担に算入する必要があるかもしれません。


ただし、ここまでの計算は、あくまで平均値からの算出金額であり、この金額に対して、国が公的に補償してくれる制度も存在します。


ここからは、公的保障でまかなえる部分を考えてみたいと思います。

公的保障でまかなえる分を計算する

医療保障を考える場合に、一番身近なのは、病院へ行った際、支払う医療費は全額ではなく、1~3割分ですむというものです。


この制度は、国民皆保険制度として知られており、残りの7割の金額は国や健康保険組合が補填するという制度になっています。


入院した場合にもこの制度は適応され、治療費や手術費用はその負担割合分を支払えばすむことになります。


また、このほかにも非常に重要な公的保障制度があり、それが「高額療養費制度」と呼ばれるものです。


この制度は、治療に際し、その金額が高額になった場合、ある一定金額以上は国や健康保険組合が補填してくれる制度です。


例えば、1か月の入院や治療に約100万円かかった場合、年収約370~770万未満の方は約9万円の自己負担額ですみます。


この制度を活用できた場合、1か月あたりいくら治療費がかかったとしても、毎月約9万円の自己負担となり、これを1日あたりに換算すると約3,000円の自己負担ですむということになります。

必要な保障金額に合う医療保険を探す

医療保険を見直したり、新たな医療保険に加入しようとした場合、このような公的保障も年頭に置いておく必要があります。


保険会社側から提示される入院保障の額はさまざまなケースが考えられますが、当然のことながら、入院日額を高く設定すれば、それだけ保険料は高額になります。


保険担当者に相談する場合にも、なぜその入院日額を提示したのか、その理由をきちんと尋ね、納得した上で決めていく必要があります。


医療保険を考える場合、自分のライフスタイルや職業(会社勤めか自営か等)、公的な保障などを総合的に考え、必要な保障金額にあった商品を見つけるようにすることが重要なポイントと考えられます。

まとめ:医療保険の月々の金額の平均から見る保険の選び方

ここまで、「医療保険の保険料平均から見る保険の選び方」をテーマに解説してきましたが、いかがでしたか?


この記事のポイントは、

  • 医療保険の保険料は年代によっても違うが、おおよそ3,000円から5,000円位である
  • 医療保険の保険料は、性別や年代によって差が出ており、最も高い保険料を払っているのは40代女性である
  • 医療保険の適正な保険料については、入院や手術によって必要となる経済的負担と、公的な保障のバランスから考えることが重要となる

でした。


新しく医療保険を選んだり、今入っている保険を見直すとなると、入院日額などをどのように設定すればよいかわからないというのも理解できます。


自分と同じような年齢・性別の人がどれ位の保障を設定し、保険料としていくら位支払っているかといったデータを知ることで、保険設計の一つの指標とし、納得の行く保険選びをしたいものですね。


ほけんROOMでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されていますので、ぜひご覧ください。


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この記事の監修者
谷川 昌平
東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、保険相談や選び方のポイントを伝える「ほけんROOM」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。

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