65歳からの医療保険は必要？65歳以上の人におすすめの医療保険は？

65歳以上の人口は約3,400万人であり、65歳以上の3％弱が年間に入院するリスクがあるといえます。

可能性だけを考えると決して高いとは言えませんが、実際に入院時に発生する費用を考慮しながら医療保険の必要性有無を考えていかなければなりません。

自分にとって65歳以上に医療保険は必要なのか、自分にあう医療保険は何か気になるという方は、保険のプロに相談することをおすすめします。

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1. 病気になる確率が高いので、医療保険の保険料が高い
   
2. 70歳以上から高齢者医療制度により自己負担額が2割になる
   
3. 後から、加入前の病気が発覚して保障されないケースもある

なお、国の制度として高額療養費制度というものがあり、標準報酬月額によって毎月の自己負担の限度額が決められています。

限度額を超えた自己負担分に関しては、後日健保組合より戻ってきます。

ちなみに、65歳で標準報酬月額
26万円以下の方の場合、限度額は57,600円です。

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ここまでで、65歳以上では現役世代と比べると医療費の負担が軽くなるとはいえ、万一病気になった場合、入院が長期になって費用がかさんだり、高額ながんの先進治療費がかかる可能性があるということがお分かりいただけたかと思います。

では、実際に65歳以上でも医療保険が必要な人はどんな人になるのでしょうか？

ここからは、65歳以上での医療保険を備えておくべき人について、解説していきます。

貯蓄に不安がある人は、65歳以上でも医療保険に加入しておいた方が良いでしょう。

というのも、高齢者医療制度によってある程度の負担は減りますが、貯蓄がない人は治療が長期化した際に医療費をまかないきれない可能性があるからです。

高齢者医療制度により、70歳〜74歳の自己負担額は2割、75歳以上は1割と定められています。

例えば、70歳で一般所得者の方で、医療費が100万円かかった場合を見ていきましょう。

高齢者医療制度による医療費の自己負担額は2割の20万円ですが、高額療養費制度による自己負担の限度額は57,600円のため、この金額以上に支払う必要はありません。

ですが、これはあくまで治療費のみですので、この他に差額ベッド代や身の回りのものを揃える費用、家族がお見舞いに来る交通費などが別途かかってきます。

医療費だけでなくこの様な費用をまかなうためにも、貯蓄に不安がある方は医療保険に加入しておき備えておきたいものです。

自営業などで年金額に不安がある人も、65歳以上とはいえ医療保険に加入しておいた方が良いでしょう。

一般に、加入できる公的年金には「国民年金」と「厚生年金」があります。

会社員や公務員は両方加入できるのですが、自営業やフリーランスの方が加入できるのは国民年金のみとなります。

また、年金の受け取り額にも差があり、会社員・公務員と自営業・フリーランス の受取額の差は約10万円とも言われています。

厚生年金がない分、何らかの備えが必要なわけです。

というわけで、年金額が少なくて不安がある場合、医療保険に加入しておくという手もあります。

医療保険に加入しておくことで、万一病気になった時に、経済的なダメージを受けるリスクを減らすことができるでしょう。

ここまで、貯蓄に不安がある方や自営業の方などは、65歳以上でも医療保険に入っておいた方が良いという理由を解説してきました。

65歳以上になると、入院が長期化する可能性もあり、経済的な負担も大きくなる場合もあるので、医療保険に加入しておくと安心です。

では、65歳以上の方におすすめな医療保険は何が挙げられるのでしょうか？

ここからは、65歳以上におすすめな医療保険3つを詳しく解説していきます。

次に紹介するのは、ネット生保のアクサダイレクト生命の「終身医療保険」です。

アクサダイレクト生命の「終身医療保険」は、病気やけがが無く、3年間給付金を受け取らなかった場合には、3年ごとに5万円の健康祝金を受け取れます。

また、保険料の払込が満了した後に死亡した場合、死亡給付金が受け取れます。

最後に紹介するのは、スピーディな対応で評判のチューリッヒ生命の「終身医療保険プレミアムDX」です。

チューリッヒ生命の「終身医療保険プレミアムDX」は、保険料や自分の欲しい保障内容に合わせて、自由にカスタマイズすることができます。

どの保険を選ぶべきか、自分にはどの保険があっているのか、気になりますよね。

そのような場合は、保険のプロに無料相談することをおすすめします。

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ここまでは65歳以上で加入するのにおすすめな保険を医療保険に絞って紹介してきましたが、医療保険以外の保険で備えておく方法はあるのでしょうか？

これまで紹介してきた医療保険は、病気やけがで入院した場合に保障が手厚いことがメリットですが、高齢者は入院や手術となるリスクが高いために、結果、保険料が高くなるというデメリットがあります。

というわけで、ここからは医療保険以外で備える方法について、解説していきます。

現在、一生涯のうちに2人に1人ががんになると言われています。

特に高齢者になると、がんにかかるリスクは年々高くなっていきます。

また、最近ではがんの治療は通院にて治療を行う場合も多くなってきており、入院保障の手厚い医療保険では十分に保障を受けられない可能性があります。

そういった場合、がんの治療に特化したがん保険に加入していれば、がんと診断された場合の診断一時金、入院給付金、通院給付金、さらには抗がん剤や放射線治療の費用などに対し、保障を受けることができます。

がん保険はがんになった時の保障を目的としている分、医療保険よりも保険料を安くすることができ、さらにはがんの治療費を手厚く保障してもらえるというメリットがあります。

医療保険は病気やけがで入院・手術した場合に保障を受けられるものですが、病気やけがにより介護が必要となった場合の保障は含まれていません。

高齢者の介護が必要になるケースとして多いのが、脳疾患や心疾患といった三大疾病の後遺症が挙げられます。

その場合、医療保険に加入していれば、入院費用や手術費用は保障されますが、その後の介護費用が重くのしかかってきてしまいます。

また、現在では65歳以上の約7人に1人が認知症にかかっていると言われます。

寿命が長くなることにより、今後、さらに認知症の人の割合は高まっていくでしょう。

というわけで、病気やけがの後遺症や認知症になった時の保障として、介護・認知症保険を備えておくとより安心です。

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65歳以上の人に高額な死亡保障や死亡保険は必要ないと言われています。

その理由としては、以下の通りです。

• 子供がすでに自立している
• 夫が厚生年金に加入していた（会社員や公務員）の場合、夫が死亡した時には妻に遺族年金が支給される
• 住宅ローンを借入時には団体信用生命保険に加入しており、契約者が死亡した時には残りのローンが相殺される

65歳で定年を迎えた方は、新たに保険に入ることも場合によっては必要ですが、「保険の見直し」をすることが最もおすすめです。

65歳というと、お子さんも独立していている方が多い上に、年金の受給が始まります。

お子さんが小さい頃は、お父様やお母さまの万が一に備えて、高額な死亡保障をつけていた方は多いと思います。

しかし、ライフステージが大きく変化した今、高額な死亡保障を付けたままにするとその分高額な保険料を払い続けることになってしまいます。

ライフステージに合った過不足のない保障と保険料にするために、保険の見直しをすることをおすすめします。

保険の見直しは、保険のプロであるファイナンシャルプランナーと一緒に行うと安心です。

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