無配当の定期保険は有配当とどう違う？メリット・デメリット徹底解説

いっぽう定期保険の配当は、保険会社の業績によるものではありません。保険の配当の原資は、利差益・死差益・費差益の３つです。利差益は、予定していた保険料の運用益を超えた場合、死差益は、予定していた死亡保険金の支払金額を実際の支払金額が下回った場合、費差益は、予定していた保険会社を運営する費用（人件費・事務所費等）を実際の費用が下回った場合、となっています。

このため、有配当の定期保険であっても、配当のある年とない年があります。また、配当金の金額は予想できるものではないので、契約者として配当金はあてにすべきお金ではありません。

そもそも安い保険料で大きな保障を買えるのが定期保険の特徴です。終身保険のような貯蓄性を定期保険には求めていないのですから、定期保険で配当を期待するというのは、少し目的と手段にずれがあると思います。

かりに保険金額1000万円の無配当定期保険の月払保険料が3,000円で、有配当定期保険の月払保険料が3,300円だとしましょう。有配当定期保険の月払保険料を無配当の保険料に合わせて3,000円にした場合、有配当定期保険の保険金額は約909万円となります。つまり、同じ保険料で比較した場合、無配当のほうが有配当よりも大きな保険に加入することができるということになります。

自動更新の最大のメリットは、更新時の健康状態を問わず無条件に更新することができることです。極端な話、更新時に余命宣告がされていたとしても、更新することが可能です。デメリットは、更新のたびに保険料が上がることです。ただし、これは契約時の保険金額のまま更新した場合の話であって、更新の直前までに保険金額を減らすことで、保険料も減らすことは可能です。

前述のとおり、無配当のメリットは保険料が安いこと、有配当のメリットは予定外の収入を得られる可能性があることです。これらのメリットをどのように捉えれば良いのか、以下に説明したいと思います。

たとえば無配当の保険料が3,000円で有配当が3,300円であれば、差額の300円は配当分先に徴収しているという理解も成り立ちます。この場合、年間の配当が3,600円（300円ｘ12か月）あれば収支はトントンですが、3,600円を下回れば、無配当のほうが良かったということになります。

ただしこれはあくまで結果論に過ぎず、加入前にどちらが有利だとは言えません。

この方法で配当を受け取ると、配当が出た年は保険金が増えるということになります。無配当の場合は、保険金が増えることはありません。お金の価値が下がるインフレの場合は、有配当保険は保険金が増えることで、インフレに対応することができます。

一方、有配当の定期保険は配当で保障を買い増ししていけば、インフレ対策になるというメリットがあります。加入の段階でどちらが有利か断定することは困難です。

将来どのような結果になっても後悔しないためにも、有配当・無配当を選んだ理由を明確にしておきましょう。