医療保険ALL

就業不能保険

医療保険の必要性

医療保険の選び方

公的医療保険制度

70歳以上の高齢者向けの医療保険に加入する必要性の是否を徹底解説!

70歳以上の方に医療保険は本当に必要なのかどうかを、公的な医療制度の利用の点、保険料、そして70歳以上の高齢者だからこその問題点などから、「不要」「必要」の両面で考えていきたいと思います。ますます高齢者が増えていく現代の医療保険を考えます。

70歳以上の方に医療保険の必要性はあるのかを解説します

70歳以上の高齢になるとちょっとした病気やケガでも入院の不安があると思います。


70歳以上から改めて医療保険に加入すると保険料が高いと知ってはいても、先進医療費などの保険適用外の診療・治療にかかる費用が気になるものです。


特に70歳満期の医療保険に入っていた方は、いままでは無事だったけれど急に保障がなくなることにとても不安を感じるのではないでしょうか?


高齢者は公的医療制度があるから医療保険は不要だと言われている中で、高齢者でも入れる保険は増えており、ここ数年でテレビCMなどでもよく目にするようになりました。


またご友人の方が医療保険に加入していると聞くと、自分が医療保険に入っていないことに不安を感じるようになるのではないでしょうか?


そこでこの記事では、70歳以上でも医療保険に入る必要性はあるのかないのか、について


  1. 70歳以上の方に医療保険が不要だと言われている3つの理由とは?
  2. 近年、高齢者向けの医療保険が増えている理由とは?
  3. 70歳以上の方でも医療保険の必要性の高い保障とは?
  4. 70歳以上の方におすすめな医療保険の商品について


以上の4点を中心に解説していきます。


この記事を読んでいただければ、70歳以上の医療保険が必要か不要かということを考える時に役立つと思います。


また、保険会社の動向や必要性についても解説しています。


ぜひ最後までご覧ください。

70歳以上の方に医療保険は不要だと言われている3つの理由

70歳以上、高齢の方が入ることができる保険が増えてきているにもかかわらず、70歳以上の方に医療保険は不要だという考えが多いのはなぜでしょう。

主に次の3つの理由があげられます。


  1. 高齢加入だと、医療保険の保険料が高い
  2. 公的医療保険の高齢者医療制度が充実している(自己負担割合2〜1割)
  3. 医療保険に加入していても保障されないケースがある

理由1:高齢加入だと、医療保険の保険料が高い

まず、高齢になってから医療保険に加入すると保険料が高いことは、皆さんご存知の通りです。

医療保険は若ければ若いだけ保険料は安く設定され、年齢が高くなるにつれて保険料も上がっていきます。


終身医療保険では、70歳で加入すると50歳で加入した場合の2倍近い保険料になります。


先進医療特約が付き、入院日額5,000円の保険でも、保険料は月5,000円から月6,000円もかかってしまいます。


若い頃から月に1,000円もしない定期医療保険や医療共済に加入されている方にとっては、かなり高い保険料だと感じてしまうかもしれません。

理由2:公的医療保険の高齢者医療制度が充実している

2つ目の理由として、日本の公的医療保険の高齢者医療制度が充実していることがあげられます。


高齢者医療制度の主なポイントとしては


  1. 医療費の自己負担割合の低さ
  2. 高額療養費制度の充実

の2点があります。


■医療費の自己負担割合

ご存知の通り、高齢者の医療費の自己負担割合は現役世代より安く設定されています。 

病院の窓口などで保険診療を使うと、治療や手術などを安い負担額で利用することができるのです。


2014年4月以降に70歳になる方に対する医療費の負担額の見直しが行われ、70歳から74歳では医療費の自己負担額が2割、75歳以上では1割となりました。 


※ただし、現役世代並の所得がある方は3割となっています。

所得一般・低所得者現役並み所得者
後期高齢者
(75歳以上)
1割3割
中期高齢者
(70歳~74歳)
2割3割
前期高齢者
(65歳〜69歳)
3割3割

■高額療養費制度

高額療養費制度は、個人ごと・世帯ごとにひと月の自己負担となる医療費の上限額を定めたものです。

超えた分の医療費に関しては償還払いという、3ヶ月遅れで払い戻しされる仕組みになっています。


現行の制度では一般の方(年金生活をされている方)で、1ヶ月あたり14,000円(2018年5月現在)が医療費負担の上限となっています。

また多数回該当という、直近12ヶ月間に3回以上高額療養費の支給の対象となった世帯(2018年8月以降の個人+世帯)は、4回目以降の医療費負担上限がさらに安くなるという制度もあります。



このようなことから、日本では高齢者への公的な医療制度が充実しているため70歳から医療保険に加入する必要性は薄いと考えられています。

月5000円もかかる医療保険に加入するくらいなら、自身で医療費の貯蓄を行なった方が賢いのではないでしょうか。

理由3:後から加入前の病気が発覚して保障されないケースも多い

3つ目の理由は、やはり70歳以上の高齢の方にとってよくある事例です。

医療保険は、病気が医療保険に加入前のものだと発覚した場合は保障されません。

高齢者のがんの場合などは、加入前から罹患していても進行が遅いので、加入時の告知の時点では気がつかず、保険の保障を受けられないケースが多くあります。


また気が付かないという点では、認知症を患っていて告知が充分にできていない場合などもあてはまります。


一方で、限定告知型無告知型という持病ありの方向けの医療保険もありますが、これにも注意が必要です。


告知事項が少なく高齢な方でも加入しやすいというのはメリットなのですが、持病の再発による医療費については保障されません。


部位不担保といい「病歴のあるものに関してはこの医療保険では保障しません」という契約になっているのです。


約款などでは小さい文字で記載されていることもしばしばあり、高齢者にとっては読みにくく見落としがちです。


古い資料ですが、「医療保険の保障内容に関するトラブル」の事例が国民生活センターに上がっていますので確認してみましょう。


近年、高齢者向けの医療保険が増えている理由とは?

70歳からの医療保険が不要である理由を挙げてきましたが、それでも保険会社が高齢者向けの医療保険の販売を強化しているのはなぜ?と疑問が上がってくると思います。


それは、少子高齢社会に伴う構造的なゆがみが存在しているからです。


ポイントとしては


  • 高額療養費制度の見直し
  • 年金制度に対する不安
  • 混合診療の拡大

この3点について考えていきます。

理由1:高額療養費制度の見直し

高額療養費制度は2017年8月から2段階(2017年8月と2018年8月)に分けて、自己負担額の見直しが行われています。


この見直しでは、年収約370万円以上の現役並み所得者と一般(年収156万円~370万円)の方の負担額を増加させています。


70歳以上の高齢者の方は医療費の自己負担上限において優遇はされていますが、見直しが行われるたび、少しずつ負担が増えているようです。


区分
(世帯あたり)
~2017年8月
2017年8月
~2018年7月
2018年8月~
現役並み
年収約1160万円~
44,400円
(80,100円+1%)
57,600円
(80,100円+1%)
252,600円+1%
現役並み
年収約770万~1160万円
44,400円 
(80,100円+1%)
57,600円 
(80,100円+1%)
167,400円+1%
現役並み
年収約370万~770万円
44,400円 
(80,100円+1%)
57,600円 
(80,100円+1%)
80,100円+1%
一般12,000円
(44,400円)
14,000円
(57,600円)
18,000 
(57,600円)
住民税非課税8,000円
(24,600円)
8,000円
(24,600円)
8,000円
(24,600円)
住民税非課税
年金収入80万円以下等
8,000円
(15,000円)
8,000円
(15,000円)
8,000円
(15,000円)

2018年8月以降の変更は予定されていませんが、高齢社会が進む中で、医療費の負担額が何かしらの形で上がるのではないかと言われています。

理由2:年金制度への不安

少子高齢化に伴い保険料を支払う人が減る一方で受給を受ける人が増えることが想定される現在、年金制度を維持できるのかについての不安は尽きません。


70歳以上の老後の生活資金は公的年金がベースになることが多く、受給金額が今後減少するということになれば老後の生活が経済的に苦しくなってしまいます。


また平均寿命が伸びることで、今まで以上に生活費や老後の蓄えが必要になるという長生きリスクの存在もあります。


そのため公的年金制度のような社会保障だけに依存した老後の生活設計は、今後一層リスクが高くなると言えます。


公的年金制度は現役人口の減少や平均寿命の伸びなどを考慮した財政バランスを見直していくことによって定期的に改正されるため、受給金額の減額は想定しておく必要があるでしょう。

理由3:混合診療の拡大

保険診療と自由診療を併用する混合診療は、医療保険制度とは認められておらず基本的には全額自己負担となります。


一方で先進医療のようなこれから保険適用を目指すものに関しては例外として混合診療が認められており、患者申出診療と呼ばれる新制度も例外に含まれます。


しかしながら、先駆けて併用が認められたはずの先進医療であったとしても、現在のところ保険適用となる件数は非常に少ないのが現実です。


そのため混合診療の拡大に合わせて、患者申出診療が広がりを見せたとしても今後保険適用されるかどうかは疑わしく、自己負担となる治療費は相変わらず高額になってしまう可能性があるのです。

70歳以上の方でも医療保険の必要性が高い保障とは?

それでも70歳から医療保険に加入したいと思う方について

  • 加入時によく検討しておくべき保障の種類
  • 70歳からのおすすめの医療保険商品

以上の2点を解説していきます。


ポイントは自己負担額が高くなる治療の保障と万が一の長期入院時に安心できる保障という点になります。

先進医療の保障は必要性が高い


医療保険に加入する場合は、先進医療特約をおすすめします。

先進医療とは大学病院などで研究された高度な医療で、まだ保険診療の対象になっていないもののことをいいます。

治療を受けるとなれば保険診療ではないので全て自己負担となり、治療費が高額になることが多いです。


■例)高齢者に多い白内障の手術「多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術」の場合


従来の白内障手術では単焦点眼内レンズを用い、焦点を遠方か近方かどちらかに合わせることしかできず、焦点の合わない範囲を見る際はメガネが必要でした。


しかし多焦点眼内レンズを用いる手術では焦点を両方に合わせることができ、高齢者の老眼にも対応できるというものです。 


この多焦点眼内レンズを用いた手術は現在先進医療にあたるため公的な保険は適用できず、50万円以上の費用がかかります。


高齢者にとっての負担は決して少ないとは言えません。


しかし医療保険に加入し先進医療特約をつけていれば、ここで特約を使うことができます。


先進医療の治療には200万円や300万円と、費用がかかるものも少なくありません。


ひと月100円か200円を保険料にプラスするだけで、思いがけない場面に対処できる安心を持てることが大きなメリットです。


ただ最近の医療の進歩により先進医療の対象が変わったり、治療できる病院が限定されていたりと、特約が使えない場合もあります。


保険会社による対応の違いもありますので、よく納得した上で加入されることをおすすめします。


高額療養費に含まれない入院保障は必要性がある

入院の際の食費(食事療養標準負担額)や長期入院時のベット代や光熱費(生活療養標準負担額)などの費用は高額療養費の計算には含まれません。


食費などは入院しなくてもかかる費用ですし1日の額としてはそんなに高くはないかもしれませんが、70歳以上の高齢者は長期入院になる可能性も高く予想以上の高額になってしまうことがあります。


また一人部屋など特別な部屋に入院した場合の差額ベッド代は、自分で費用を負担することになります。


費用の心配を軽減し精神的に安心して入院治療をするためにも、保険契約時には入院保障の日数などを長めに設定することも重要かもしれません。


がん診断時に保障されるがん特約にも必要性がある

日本人の2人に1人ががんにかかるといわれていますが、実はがんに罹患する確率は60代以降にぐんと増え始めます。 

がん特約の必要性がある理由は70歳以上の方が、がんに罹患する確率が高くなることだけではありません。


最近のがんの治療は進んでおり、入院せず通院だけ、あるいはごく短い入院で治療をする場合も多くあります。


また医療保険での先進医療特約では、がんを治療する先進医療に対応していなかったりする場合もあります。


がん特約はがんと診断された時点で給付金を受け取れるので、がん治療をするにあたりとても充実しているのです。


ただし上記すべての保障をつけるとかなり保険料が高額になりますので、必ずしも必要というわけではありません。


年金額や子供からのお小遣いなどと照らし合わせながら最小限にするのも一つの手です。

高齢者向けのシニア医療保険をご紹介


70歳以上シニア向けの医療保険には、健康に不安があっても加入できる商品がいくつかあります。


しかしその分保険料が割高になる傾向があります。

※下記は70歳以上男性におすすめのシニア医療保険です。


引受保険会社
アフラックメットライフ生命チューリッヒ
生命
三井住友
あいおい生命
オリックス生命
商品名         
ちゃんと応える医療
EVER

終身医療保険
フレキシィ
ゴールド
終身医療保険
プレミアムDX
新医療保険A
プレミア
新CURE
[キュア]
保険料6,689円8,141円6,752円7,298円6,842円

入院給付金

5,000円5,000円5,000円
5,000円
(入院5日目まで一律2.5万円)
5,000円

入院限度日数

60日60日30日60日
(約款所定の八大疾病を直接の原因とする場合無制限)
60日
(七大生活習慣病は120日※三大疾病は無制限)

通算支払限度日数

1,095日1,095日1,095日1,095日
1,000日
(※三大疾病による入院は無制限)

70歳からの医療保険を検討されている方へのまとめ

70歳以上の方に医療保険加入の必要性があるのか、について解説してきましたがいかがでしたでしょうか。


今回のこの記事のポイントは


  • 日本は高齢者の公的医療制度が充実しているので医療保険加入の必要性は薄い
  • 医療保険に加入後に加入前からの病気が発覚して保障されないケースもある
  • 近年シニア向け医療保険が増えているのは、高額療養費制度の見直し、年金制度に対する不安、混合診療の拡大などのため
  • それでも医療保険に加入するなら先進医療特約・長期入院保障・がん特約などが重要
  • シニア向け医療保険一覧


です。


医療制度の充実により高齢者の負担が安いとはいえ、高齢者の人口は年々増しています。


ご自身の体の状態とともに、先進医療、がん、長期入院などのうちどの部分に安心感がほしいのか。


将来の不安がどの部分にあるのか考えながら改めて医療保険に加入すべきかどうか検討してみてはいかがでしょうか。


保険ROOMでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されていますので、ぜひご覧ください。

ランキング

  • まだ間に合う!健康リスクが急上昇する定年からの医療保険の必要性
  • 「18歳の子供が医療保険には入るべきか否か」という問題について。
  • 20代で医療保険に加入することの是非とその必要性を考えること
  • 公務員の医療保険の必要性と人生設計を見据えた賢い選び方について
  • 独身男性に適しているのは、医療保険なの?それとも死亡保障保険?
  • 公的な保険が充実する日本で、民間の医療保険の必要性を解説します
  • 医療保険は条件によっては加入する必要なしという可能性もあります
  • 医療保険が必要な人ってどんな人?その特徴や必要な理由を徹底解説!
  • 自分にとって保険の優先順位を見極めて医療保険を選びましょう
  • 学生でも医療保険を理解すべき?学生のための総合共済を知ろう
  • 医療保険は子供にとって必要なの?様々な方面での補助を確認しよう
  • 民間の医療保険のメリットは一体何!?わかりやすく解説します!
  • 新入社員に医療保険ってホントに必要?みんなはどうしてるの?
  • 収入が比較的少ない主婦でも医療保険は必要になるのかをチェック
  • まずは母子家庭で医療保険が必要かどうかについて考えてみよう
  • 医療保険に加入する際女性特約は必要なのかじっくり考えてみましょう
  • 女性なら気になる医療保険の女性特約について徹底解説!女性特約とは
  • 専業主婦も医療保険に入る必要性ある?オススメの保険プランを解説!
  • 独身女性が医療保険に加入するメリットを詳細に解説します!!
  • 医療保険って独身男性、女性に必要なもの?選び方のポイントとコツ
  • 民間の医療保険でも不妊治療が保障可能に!特徴と注意点を徹底解説!
  • 全労済の共済と医療保険の女性特約を比較してみると違いがわかる
  • 20代女性の方必見!リスクの高い病気と女性のための医療保険の選び方
  • 医療保険で後悔したくない。自分に合った医療保険の選び方のポイント
  • 医療保険の加入申込時と保険金請求時に必要な書類と注意点を把握する
  • 医療保険の賢い選び方とは?2つのタイプの医療保険を徹底比較!