【最低限】どの保険を選ぶべきかわからない：プロが選び方を解説

人生には一般的に4つのリスクがあるとされています。

1. 死亡時のリスク：死亡保険
2. 入院や手術のリスク：医療保険
3. 怪我等で収入が減り家計が不安定になるリスク：就業不能保険
4. 老後の生活費に関するリスク：個人年金保険

死亡保険（生命保険）は、加入者が亡くなった際に遺族に一時金を支払う保険です。

主な目的は、残された家族の生活を経済的に支えることです。保険金額は、加入者の収入や家族構成、負債状況などを考慮して決定します。保険がわからないと感じる方も多いですが、この保険は家族の将来を守る重要な役割を果たします。

特に、住宅ローンがある場合や子育て中の家庭では、十分な保障額を確保することが大切です。

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医療保険は、入院や手術などの医療費用をカバーする保険です。公的医療保険では補償されない部分を補完し、経済的な負担を軽減します。

入院日数や手術の種類に応じて給付金が支払われ、高額な医療費に備えることができます。また、先進医療特約を付けることで、最新の治療法にも対応できます。

生命保険文化センターの令和元年度生活保障に関する調査によると入院一回につきかかる自己負担額は公的保障を利用した上で平均20.8万円となっており、逸失収入（病気やけががなければ本来得られはずだった資金）を含めると30万円以上になります。

このような事態を回避するためにも医療保険やがん保険は大切なのです。

参考：生命保険文化センター

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就業不能保険は、病気や怪我で働けなくなった際の収入減少をカバーする保険です。長期の療養が必要な場合、収入が途絶えることで生活が困難になるリスクがあります。

保険がわからないと感じる方も多いですが、この保険は働き盛りの方にとって特に重要です。保険金は月々の生活費として使用でき、回復までの期間を経済的に支えます。

自営業の方や、会社の福利厚生が充実していない方には特におすすめです。

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個人年金保険は、老後の生活資金を確保するための保険です。定期的に保険料を払い込み、契約した年齢から年金として受け取ることができます。

生命保険文化センターの調査によると夫婦二人が暮らしていくための最低額は平均で22.1万円で、ゆとりがある生活を送るためには上乗せで14万ほどが望ましいという調査結果が出ています。

しかし日本年金機構の令和3年度の支給額の目安をみてみると下記の通りになっており、国民年金では到底生活費をカバーできないことが分かります。

退職金を活用して資産形成をするのも良いですが、資産運用には時間が必要です。できるだけ早いうちから老後の備えを考えておくべきと言えます。

参考：日本年金機構

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保険がわからないと感じる人は予想以上に多く、その悩みは深刻です。年代によって傾向が異なり、理由も様々です。適切な相談先を見つけられず、不安を抱えたまま過ごしている人も少なくありません。

ここでアンケートの結果をもとに、保険について「わからない」と感じている人がどれぐらいいるか解説します。

保険について「わからない」と感じている人の割合を解説します。

120件の回答のうち、「わからない」と回答した方が112名でほとんどの方が「わからない・難しい」と感じています。

また、年代別に見ると30代から40代の世代でわからないと感じている人数も多いことがわかりました。

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保険について「わからない」と回答した方に、わからないと感じる理由を調査しました。

最も多かった回答は、48%の回答があった「数が多すぎてどれを選ぶべきかわからなかった」という回答です。保険は数の種類があるため、自分にどの保険が適しているのかを自分で判断することは難しいです。

マネーキャリアでは保険のプロに無料で「自身に適している保険」を相談することができます。

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保険の相談をどこでしているかを調査しました。

最も多かった回答は、店頭の窓口で保険相談をしている方が多く、次いで友人・知人やFP（ファイナンシャルプランナー）に相談をしている方が多いようです。

保険相談は、1箇所で得たアドバイスのみを参考にするのではなく複数のアドバイスを参考にすることが大切と言えます。

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生命保険がわからない理由

• 保険料の算出の仕組みや過程が複雑だから
• 保険に関する複雑な専門用語や言葉の定義を用いるから
• 生命保険に関することはリスクを認識しにくいから

生命保険料は、純保険料（保障の積立分と運用の利率）、付加保険料（事業の運営費用）からなっています。

生命保険料は、日本アクチュアリー会という保険数理などの専門家が算出します。保険会社が破綻することなく、できるだけ保険料が合理的で妥当になるように計算されていて、仕組みは非常にシンプルです。

ただ、純保険料と付加保険料の内訳を公表していないため、保険料の中身がわからないようになっている点が透明性がなく、少し保険料が高いのでは？自分で貯金した方が良いのでは？と不安にさせる一つの要素になっています。

参考：日本アクチュアリー会

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保険業界では、一般的にはあまり使用されない専門用語が多く用いられます。

例えば、「解約返戻金」「契約者貸付」「配当金」などの用語は、保険に馴染みのない人にとっては理解が難しいものです。保険がわからないと感じる人の多くは、これらの専門用語に戸惑いを感じています。

また、同じ言葉でも保険業界特有の意味を持つ場合があり、誤解を生む原因となることもあります。このような専門用語の壁が、保険の理解を妨げる大きな要因となっています。

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保険は、将来の不確実なリスクに備えるものです。しかし、多くの人はこのリスクを具体的に想像することが難しいため、保険の必要性を実感しにくいのが現状です。

保険がわからないと感じる背景には、このリスク認識の難しさがあります。例えば、若い健康な人にとって、病気や事故のリスクは遠い将来の話に感じられます。

また、死亡保障の必要性も、家族がいない場合は実感しづらいものです。このように、リスクの認識が難しいことが、保険の理解を妨げる一因となっています。

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保険選びの第一歩は、加入の目的を明確にすることです。保険がわからないと感じる方も、自分や家族を何から守りたいかを考えることから始めましょう。

例えば、万が一の死亡時に家族の生活を守りたい、病気や怪我の際の医療費に備えたい、老後の生活資金を確保したいなど、具体的な目的を設定します。

目的が明確になれば、それに合った保険種類を選びやすくなります。保険がわからないと感じても、自分のニーズを把握することから始めれば、適切な選択につながります。

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保険の加入期間は、目的や生活状況に応じて決定します。終身保険のように一生涯保障が続くものもあれば、定期保険のように一定期間のみ保障するものもあります。

保険がわからないと感じる方は、ライフステージごとの必要保障額を考慮して期間を決めると良いです。

例えば、子育て期間中は高額の保障が必要ですが、子どもが独立した後は保障額を減らすことができます。加入期間を適切に設定することで、必要な時期に必要な保障を確保できます。

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保険の補償額は、現在の収入や支出、将来の生活設計を考慮して決定します。保険がわからないと感じる方も、まずは現在の生活費や負債額を把握することから始めましょう。

例えば、死亡保障の場合、残された家族が生活できる金額を試算します。医療保障なら、公的保険でカバーされない部分を考慮します。

補償額が高すぎると保険料負担が大きくなり、低すぎると十分な保障が得られないため、バランスが重要です。

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保険は生活環境の変化に応じて見直すことが大切です。保険がわからないと感じる方も、ライフイベントを契機に加入や見直しを検討することが重要と言えます。

就職は経済的自立の始まりであり、保険加入を考えるべき重要なタイミングです。保険がわからないと感じる新社会人も多いですが、この時期に基本的な保障を整えることが大切です。

特に、医療保険や傷害保険は若いうちから加入しておくと保険料が安くなります。また、将来の資産形成を見据えて、積立型の保険を検討するのもおすすめです。

就職時に適切な保険に加入することで、将来のリスクに備えることができます。

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結婚は二人の生活が始まる重要な節目です。保険がわからないと感じるカップルも多いですが、この時期に保障を見直すことが大切です。

特に、死亡保障や医療保障の増額を検討する必要があります。また、将来の子育てを見据えて、教育資金の準備も始めるとよいです。二人の収入や支出、将来設計を考慮しながら、適切な保障を選択することが重要です。

結婚を機に保険を見直すことで、新しい生活を安心して送ることができます。

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妊娠・出産は家族が増える大きな変化の時期です。保険がわからないと感じる方も多いですが、この時期に保障を見直すことが非常に重要です。

特に、子どもの医療保障や教育資金の準備、親の死亡保障の増額などを検討する必要があります。

また、母親の収入減少に備えて、収入保障保険の加入も考慮すべきです。子どもの将来を見据えた長期的な視点で保険を選択することが大切です。

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住宅購入は多くの人にとって人生最大の買い物です。保険がわからないと感じる方も、この時期に保障を見直すことが極めて重要です。

特に、住宅ローンの返済を考慮した死亡保障の増額が必要です。また、火災保険や地震保険など、住宅に関する保険の加入も忘れてはなりません。

長期的な視点で、家族の生活を守るための保障を整えることが大切です。住宅購入時に適切な保険に加入することで、大切な資産を守ることができます。

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子どもの独立は、家族構成や経済状況が大きく変化する時期です。保険がわからないと感じる方も、この時期に保障を見直す必要があります。

特に、子どもの教育資金や結婚資金の準備が一段落するため、これらの保障を減額または解約することができます。

一方で、老後の生活に向けた資金準備を強化する時期でもあります。ライフスタイルの変化に合わせて、保険の内容を適切に調整することが大切です。

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定年は働き方や収入が大きく変わる重要な転換期です。保険がわからないと感じる方も、この時期に保障を見直すことが非常に重要です。

特に、死亡保障の減額や医療保障の見直しが必要になります。また、年金保険や介護保険の充実を図ることも検討すべきです。

退職金の運用や公的年金の受給開始時期なども考慮しながら、老後の生活を支える保障を整えることが大切です。定年時に適切な保険の見直しを行うことで、安心して老後を過ごすことができます。

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保険がわからないという悩みは、多くの人が抱えている問題です。

しかし、適切な保険選びは将来の経済的安定に直結する重要な決断です。誤った選択をすると、必要な保障が得られなかったり、過剰な保険料負担に苦しんだりする可能性があります。このリスクを回避するためには、専門家のアドバイスが不可欠です。

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ここまで、保険の選び方や加入のタイミング、保険がわからないと感じる理由について紹介してきました。本文の内容を簡単にまとめると、保険は生活を守る重要な手段であり、自分のニーズに合わせて適切に選択することが大切だということです。

しかし、保険の選択は複雑で、多くの人が「わからない」「難しい」と感じています。誤った選択をすると、必要な保障が得られなかったり、過剰な保険料負担に苦しんだりする可能性があります。そこで、専門家のアドバイスを受けることが重要です。

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