生命保険の見直しに最適なタイミングとは？時点ごとに詳しく解説

生命保険の見直しが必要なのは、ライフステージが変化するタイミングです。

ライフステージが変化するタイミングでは、必要な保障内容が随時変化していくため、見直しが必須です。

生命保険を見直す主なタイミングは以下の通りです。

1. 結婚したとき
   
2. 出産して子供が増えたとき
   
3. 住宅ローンを組んでマイホームを購入したとき
   
4. 子供が就職して独立したとき
   
5. 定年を迎えて退職したとき
   
6. 会社員から自営業になったとき
   

結婚したタイミングでは、新たに死亡保険に加入すべきでしょう。

独身の時とは違って、結婚後は配偶者の生活を考慮しなければなりません。死亡後に残された家族は、以後の生活で金銭面・生活面ともに苦労します。万が一の際に残された家族が経済的に苦しまないためにも、死亡保険に加入することをおすすめします。

「自分のための保険」から「家族を守るための保険」という考え方にシフトするべきでしょう。

女性の場合、妊娠期は様々なリスクが増えるため、妊娠の発覚によって保険に加入できなくなることもあります。結婚のタイミングで生命保険加入を検討してみましょう。

医療保険に加入したくてもできない事態を避けるためにも、女性の生命保険加入はなるべく早めに検討すべきです。

出産を機に子供が増えた場合、死亡保険の保障金額をこれまで以上に増やす必要があります。

子どもが独立するまで生活費や教育費が新たに発生するため、その分をカバーできる保険に加入すべきでしょう。

文部科学省の教育投資参考資料集によると、子どもが大学卒業までにかかる費用として、大学まで公立・国立の場合で770万円前後、全て私立の場合で2,230万円ほどかかる計算になります。

万が一家計を支える立場の人が亡くなった場合、子どもに十分な教育を施せなくなるかもしれません。

もしもの時に子どもが教育を十分受けられないことを避けるためにも、死亡時のことを考えて死亡保険の保障金額を手厚くする必要があります。

住宅ローンを組んでマイホームを購入する場合、原則として団体信用生命保険に加入します。

団体信用生命保険と民間の生命保険の保障内容は重複する可能性が高いため、注意して見直しを行いましょう。団体信用生命保険加入に合わせて民間の死亡保障は減額することを検討すべきです。

団体信用生命保険とは、住宅ローンの返済中に返済不能の事態が起こった場合、残りの住宅ローンが弁済される保障制度です。

一家の大黒柱がなくなり家計が無収入になってしまった場合でも、団体信用生命保険に加入していれば住宅ローンについて考慮する必要はありません。

住宅費用についての不安が軽減されるため、民間の生命保険は保障金額を減額することが可能です。

子供が独立したタイミングでも、生命保険を見直しましょう。

子供が独立すれば教育費の負担はなくなります。これまで契約していた手厚い死亡保障は不要になります。見直しをすることで保険金額を減額し、保険料を安く抑えることが可能です。

子供の独立を機に教育費の心配はなくなりますが、ご自身の年齢が上がるにつれて病気のリスクは高まります。医療保険は病気やけがのリスクに備えた保障内容になっているか、再度確認することも大切です。

また、年齢が上がることに伴い、介護保険への加入も検討することをおすすめします。

定年を迎えて退職したタイミングも保険見直しの節目でしょう。

仕事をしていた時には働いた分の報酬として毎月決まった額が手に入っていましたが、定年を迎えて退職した場合は無収入となることから、今後の生活に不安が生まれます。

国民年金や厚生年金を受け取ることができる年齢になれば年金を受け取れますが、年金のみではこれまでと同様の暮らしは難しいため、老後の生活の収入と支出を整理し直す必要があります。

平成３０年度
厚生年金保険・国民年金事業の概況 から、年金受給額の平均月額は

• 国民年金：55,000円前後
• 厚生年金：144,000円前後

とわかります。

それに対して、老後の生活に必要な生活費は夫婦2人世帯の場合最低でも月22万円、ゆとりある老後の生活を送る場合は月36万円前後の資金が必要とも言われています。

会社務めの会社員から自営業に切り替えたタイミングも保険の見直しに適した時期です。自営業の場合は働けなくなった時のことを想定して就業不能保険に加入することをおすすめします。

これまでは会社が社員の生活を守っていましたが、自営業の場合は全て自分の責任となるため、働けなくなった時もあなたをを守る存在はないといっても過言ではありません。

自分で自分の最低限の生活を守るためにも、病気や怪我で働けなくなった時に備え就業不能保険に加入するべきです。

会社員とは違って自営業の場合は国民健康保険に加入することになりますが、保障内容は大きく異なります。

自営業やフリーランスは傷病手当金を受け取れない点が、最も大きな違いと言えるでしょう。

元気に働いていたとしてもいつ働けなくなるかわからないため、会社員から自営業やフリーランスになった場合は、最低限の生活を守るためにも就業不能保険に加入すると安心です。

生命保険は更新の有無によって大きく2種類のタイプに分けられます。

• 一定期間自動的に更新するタイプ
• 保険期間中の自動更新がないタイプ

生命保険を見直すタイミングで確認すべきポイントは、大きく分けて3つあります。

1. 万が一のときに備えられる十分な保障内容になっているか
   
2. 保険金額や支払限度日数に過不足はないか
   
3. 生命保険料が家庭の負担になっていないか
   

万が一の時に備えとなるような十分な保障内容になっているか十分に確認すべきです。

ライフステージの変化でその時々に必要な保障やプランは大きく変わります。適さない保障内容の保険に加入していたとしても必要な保障が受けられず、無意味となります。

例えば、結婚前に加入した保険のプランはあくまで単身用の保障内容であるため、結婚生活で万が一のことがあった場合に生活や結婚相手を守ることができない事態も考えられます。

自分の身にもしものことがあった場合でも今の生活を守ることができるのかという観点から、十分な保障内容かどうか見定める必要があります。

生命保険に支払う保険料が家計の負担になっている場合は、見直しによって保険料を抑えましょう。

保険はあくまで「いつ起きるか分からない万が一の時のための備え」です。

将来の生活を考えて今から備えることも必要ですが、それと同じ位に今の生活を充実したものにすることも大切です。

将来の不安から必要以上に手厚い保険に入るという人もいますが、いつ起きるか分からない時のために今の生活を苦しくしていたとしたら本末転倒でしょう。

保険はもしものときのリスクに備えるためのものですので、いまの生活に支障が出てしまう場合は保険料を見直すことを検討すべきです。

生命保険を見直すタイミングで行うべきことは3つあります。

この3つのステップを順番に踏むことによって、生命保険を適切に見直すことができるでしょう。

1. 加入している生命保険の契約内容をチェックする
   
2. 現状に合った保障内容になっているか確認する
   
3. 解約や特約追加など具体的な方法を検討する

まず、現時点で加入している生命保険の契約内容を確認することが重要です。

自分がどの保険に加入しているか、万が一のことをカバーできるのか、完璧に把握している人は案外少ないものです。

場合によっては契約内容を勘違いしていたということもありますので、不安な点や曖昧な部分はこの機会に保険会社に確認をとることもおすすめします。

また、人生には様々なライフステージの変化がありますが、

• 契約していた時と現状が大きく変化したためカバーしきれなくなった
• 不要な保障内容が出てきた

将来に備えて生命保険を契約しているにもかかわらず必要な保障を受けられない事態を避けるためにも、契約内容のチェックは欠かさずに行いましょう。

現状に合った保障内容になっているかどうかということも十分に考慮すべきでしょう。

就職・結婚・出産・退職など人生において様々な変化を迎え、必要な保障内容も大きく変わります。

一例として以下の例が挙げられます。

• 家族を守るために、結婚のタイミングで生命保険や死亡保険に加入する
• 自営業になったタイミングで、働けなくなった時のことを考えて就業不能保険に加入する

自分のライフステージに適した保険か、予想外のことが起きた場合に対応することができるか、シミュレーションをすることが大切です。

生命保険の見直しには様々な方法が考えられます。

例えば以下のような方法が挙げられます。

• 解約
• 特約の追加
• 払済保険への変更
• 保険金額の増減
• 保険期間の変更
• 新たな保険の契約

この中でも特に、解約の決断は慎重に行うべきです。

保険のプランによっては一度解約すると再加入できないものもありますので、解約は十分に検討してから行いましょう。

もしも保険の契約を見直した結果、

• 現状の生活に適していない
• 万が一の事態に備えられる契約ではなかった

生命保険を見直すためには、まず生命保険についての基本知識を付けておくことが重要です。

そこで、下記の2点にしぼって最低限必要な生命保険の知識を解説します。

• 生命保険の種類
  
• 生命保険の必要性

生命保険は大きく分けると4つの種類に分かれます。

生命保険は、公的医療保険制度で不足する部分をカバーするために必要です。

万が一のことがあった場合には公的制度である程度カバーされます。しかし、公的制度で保障されるのは最低限の範囲に限られるため、公的保険だけで安心してリスクに備えられるとは言い切れません。

民間生命保険に加入しない場合は、万が一に備えて相当な金額を貯蓄しておく必要があります。そのため、一般的には民間生命保険を活用するのがおすすめです。

生命保険の必要性は、下記のとおりです。

• 死亡保障：一家の大黒柱が亡くなり収入が途絶えたときに、残された家族の生活費や教育費をカバーする
• 病気保障：ケガや病気の治療費をカバーし、金銭面で治療をあきらめざるを得ない事態を防ぐ

また、自営業やフリーランスの方は公的医療保険の保障が薄いと言えます。例えば、病気やけがで働けなくなった場合、会社員であれば傷病手当金が支給される一方、自営業者やフリーランスの場合は対象外です。十分な保障を得るためにも生命保険は重要です。

また、身内にがんが多いなど特定の病気のリスクが高い場合も、その病気に対して備えるため生命保険に加入するのがおすすめです。

生命保険は加入しただけで満足している方も多いですが、生命保険に加入した後のチェックや見直しこそが重要であるといっても過言ではないでしょう。

日々の生活は絶えず変化していることから、保険もその都度見直していく必要があります。

生命保険に加入してからは、「今の現状に適しているのか」「保障内容は十分足りているか」など、定期的に確認することが大切です。

人生の節目となるタイミングや更新のタイミングでは、第三者からアドバイスを受けることもおすすめします。

生命保険の見直しの場合は保険相談の経験豊富なプロであるマネーキャリアに相談するといいでしょう。

マネーキャリアには、下記のような特徴があります、

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生命保険の見直しでプロの意見を聞いてみたい方は、マネーキャリアで相談することをおすすめします。