iDeCoのおすすめ人気比較ランキング！選ぶ方法まで徹底解説!!

将来不安のある老後資産形成に役立つ制度として、近年多くのメディアに取り上げられているiDeCoですが、あまり内容をわかっていないと言う方も多くいらっしゃるのではないでしょうか。

ここではiDeCoの基礎知識ということで

• iDeCoの概要
• iDeCoの特徴
  
  
• iDeCoを始めるべき理由
  

iDeCoとは？

iDeCoは老後2000万円不足問題を解決するべく、国が導入した老後資産形成を推進するための制度です。

毎月5,000円から積み立てることができ、積立資金を自分自身で資産運用します。

原則60歳以降にiDeCoの資産を受け取り可能となり、どのように運用し、どのように受け取るか自分自身で決定します。

誰でも加入できるの？

iDeCoを始めるべき理由として、ここだけは抑えてほしい5つのポイントがあります。

それぞれ解説していきます。

1.定期預金や年金保険、投資信託を運用して利益を得ることができる

iDeCoで購入できる商品として定期預金、年金保険、投資信託がありますが、その中から自分自身で商品を選択して運用、利益を得ることができます。

2.運用益は非課税になる

通常資産運用で利益が出た場合、利益に対して20％課税されますが、iDeCoでは非課税となります。

3.掛金が全額所得控除される

iDeCoで積み立てた掛金は全額所得控除となり、所得税と住民税の節税になります。 

4.受取時に一定額が非課税になる

資産の受取時にかかる所得税に対して、退職所得控除と公的年金等控除の優遇税制の利用が可能です。 

5.運用の手間が少ない

iDeCoに加入した場合毎月積み立てる運用商品を選択することとなりますが、その内訳として主に以下の4種類があります。

1. 定期預金
2. 保険
3. 投資信託（インデックスファンド）
4. 投資信託（バランス型ファンド）

銀行の商品でもお馴染みの定期預金ですが、主に以下の特徴がありますので解説していきます。

iDeCoで購入できる保険は日常生活で購入できる生命保険とは異なります。

主に以下の特徴がありますので解説していきます。

投資信託とは株や債権の詰め合わせセットというイメージで説明されることが多い投資商品です。

その中でもインデックスファンドには以下の特徴がありますので解説していきます。

バランス型ファンドは主に株と債権を合わせている商品となります。

こちらの商品は以下の特徴がありますので解説していきます。

投資信託には、保有しているだけで毎日かかる「信託報酬」があります。これは、同じ東証株価指数に投資したとしても、それにかかるコストはそれぞれ異なります。そして、

運用利益ーコスト＝運用リターン

になります。

そのため、投資対象が同じインデックス運用であるならば、コストが低いものを選ぶことで、より大きなリターンを得ることができます。運用リターンを最大化するためにも注意してください。

iDeCoを始めるには口座開設をする必要がありますが、iDeCoを取扱う金融機関は数多く存在します。

口座開設をする金融機関を選ぶ時、主に以下のポイントに注目する必要があります。

1. 手数料
   
2. 商品の充実度
   
3. 信託報酬
   
4. リターン
   
5. リターンの幅
   

iDeCo口座を開設、運用するには手数料を支払う必要があります。

その際に発生する手数料は以下の4つとなります。

iDeCo手数料一覧

iDeCo口座で購入できる商品ですが、こちらも金融機関によって商品ラインナップが異なります。

基本的に大手金融機関でiDeCoを開設する場合20種類以上の商品ラインナップが通常ですが、中には5種類の商品ラインナップしか用意がされていない金融機関も存在します。

大手金融機関3社商品ラインナップ数

iDeCo口座で商品を購入した際、信託報酬と呼ばれる手数料が発生します。

この信託報酬ですが、購入する商品によって異なり、信託報酬の金額は商品を決定する際とても重要な項目となります。

ここでは各商品の信託報酬についてご紹介します。

商品別信託報酬一覧

iDeCo口座で商品を購入する際、購入した場合に想定されるリターンについても知っておく必要があります。

ここでは各商品、過去一年間のリターンについてご紹介します。

商品別リターン一覧（過去1年）

iDeCo口座で商品を購入する際、購入した場合に想定されるリターンの幅についても知っておく必要があります。

ここでは各商品の最大上昇率と最大下落率をご紹介します。

商品別リターン幅一覧表（年間）

上記のように商品によってリターンの幅が異なることがわかります。

商品を選ぶ際は資産価値が上昇する事だけ考えるのではなく、下落した時のことも考えて、自分自身で許容できる範囲のリスクを考えながら商品を選びましょう。

iDeCoに加入する場合、開設する金融機関もしくは証券会社を選択する必要があります。

選択するポイントとしては運用手数料が安いこと、人気の投資信託がラインナップに含まれているかがポイントとなります。

今回はこのようなポイントを抑えている3つの証券会社を紹介します。

1. SBI証券
   
2. 楽天証券
   
3. マネックス証券
   

証券会社の中でも口座開設数ランキングトップのSBI証券。

こちらの証券会社は以下の特徴がありますので、解説していきます。

1.商品ラインナップが多い

購入できる商品ラインナップが充実しており、国内株式、外国株式、国内債券、外国債券、リート、コモディティ等様々な投資商品から選択可能です。

2.低コスト投資信託のeMAXIS Slimシリーズが充実している

投資信託の中でも低コストと呼ばれるeMAXIS Slimシリーズが充実しており、最小限のコストで運用可能です。

3.iDeCo口座開設数ランキングトップで安心

証券会社の中でもトップクラスの口座開設数を誇る楽天証券。

こちらの証券会社は以下の特徴がありますので、解説していきます。

証券会社大手のマネックス証券。

こちらの証券会社は以下の特徴がありますので、解説していきます。

1.低コスト投資信託のeMAXIS Slimシリーズが充実している

投資信託の中でも低コストと呼ばれるeMAXIS Slimシリーズが充実しており、最小限のコストで運用可能です。  

2.iDeCo専用ロボアドバイザー「iDeCoポートフォリオ診断」

投資初心者にも安心のロボアドバイザー「iDeCoポートフォリオ診断」が備えられております。

5つの質問に回答するだけで、どの商品をどの割合で購入すれば良いか提案してくれます。

1.低コスト投資信託のeMAXIS Slimシリーズが充実している

 2.手数料が安いため、はじめやすい

eMAXIS Slimが充実していることで低コストではじめることに加え、松井証券では手数料が業界最安値帯なので、気軽に低コストで長期運用が可能です。

iDeCoに加入してみたけど、どの商品・銘柄を購入すれば良いかわからない方もいらっしゃるのではないでしょうか。

ここでは商品・銘柄の選び方ということで、以下のポイントについて解説していきます。

1. 元本保障型か元本変動型か
   
2. インデックスファンドかアクティブファンドか
   
3. 信託報酬
   
4. 投資対象や地域
   
5. 騰落率
   

iDeCoで購入可能な商品は大きく分けると元本保障型と元本変動型の2種類に分けることが可能です。

それぞれ特徴がかなり違いますので、解説していきます。

元本保証型

元本保証型商品の特徴としては元本割れリスクが無いという部分です。

iDeCoで購入可能な元本保証型商品は定期預金もしくは保険となります。

元本割れリスクが無いというメリットの反面、投資による利益も期待できないというデメリットがあります。

元本変動型

投資信託を選択する際、インデックスファンドかアクティブファンドを選択する必要があります。

ここではそれぞれの特徴について解説していきます。

インデックスファンド

インデックスファンドは日経平均株価やNYダウ等株価指数に連動する投資信託を指します。

株価指数に連動するということで、市場全体に投資されるので自ずと分散投資をすることとなり、市場平均リターンが取りやすい特徴があります。

さらに、投資銘柄も株価指数に合わせて購入するため、ファンドマネージャーの分析選定コストも抑えられ、低コストで運用することができます。

アクティブファンド

投資信託の購入を選択した場合、信託報酬という手数料を支払うこととなります。

ここでは信託報酬について解説していきます。

投資信託はそれぞれ投資対象や地域が設定されております。

ここでは投資対象と地域について解説していきます。

投資対象

投資信託の商品説明には騰落率という指標があり、自分がどの程度のリスクを許容できるか考えながら騰落率を見る必要があります。

騰落率とは投資信託が一定期間内で、どれだけ値上がりし、どれだけ値下がりしたかを知るための指標です。

こちらはあくまでも過去の実績データであり、未来を予測するデータでは無いのですが、過去の値動きを参考にリスクの大きさを把握して購入しましょう。

ずばり、iDeCoでどの投資信託を買えば良いかわからない方は、以下で紹介する投資信託を中心に運用することをおすすめします。

1. SBI・全世界株式インデックスファンド
   
2. eMAXIS Slim 先進国株式インデックス
   
3. 楽天VTI
   
4. eMAXIM Slim米国株式
   
5. 楽天VT
   

こちらの投資信託はMSCIコクサイ・インデックスに連動することを目指している商品です。

日本を除く先進国の約1,300社の株式に分散投資をする商品となっており、これから衰退が予想される日本株を除いて投資されている部分が特徴となります。

地域別の構成比については、約6割が米国株となっておりGAFAMを含む世界を代表する米国企業への投資もされています。

おすすめしたい方としては、リスクの高い新興国を外して分散投資をしたいと考えている方におすすめできる商品です。

iDeCoの運用方法・始め方について、以下の4ステップで進めていきましょう。

• STEP①:運用する商品を決める
• STEP②:金融機関を決めて口座開設
  
• STEP③:それぞれの商品に掛金を振り分ける
  
• STEP④:運用状況を確認していく

まずはじめに、iDeCoで積立投資をする商品を決める必要があります。

それはなぜかと言うと、iDeCoは金融機関毎に取り扱いのある投資商品が異なるためです。

ここでは例として、証券口座の2強と言われているSBI証券と楽天証券のiDeCo取扱商品ラインナップをご紹介します。

SBI証券の主なiDeCo取扱商品ラインナップ

楽天証券の主なiDeCo取扱商品ラインナップ

iDeCoで積立投資する商品が決まったら、その商品の取り扱いがある金融機関の中から選んで口座開設しましょう。

基本的には以下のような手順でiDeCo口座の開設をしていきます。

iDeCo口座を開設できたら、運用商品ごとに毎月何円分積み立てるかを設定をします。

基本的には各証券口座のWEBサイトで掛金を振り分けることが可能となり、この積み立て金額の配分は運用開始後も変更可能です。

掛金を振り分ける際、どのように振り分けてよいか迷われる方も多くいらっしゃいます。

ここではオススメの掛金の振り分け方をご紹介します。

オススメの掛金振り分け

積立投資をしている期間は常に資産の値動きが発生するため、運用状況の確認は必須です。

iDeCoの大前提として長期積立投資での資産運用ですので、時にはリーマン・ショックやコロナショック等の大暴落が起きて、資産価値が落ち込むこともあります。

一喜一憂しないよう心がける

この先間違いなく資産価値の増減が激しくなる局面が訪れます。

そんな時でも一喜一憂することなく、長期積立投資を継続しましょう。

経済は常に成長し今まで右肩上がりを続けてきました。

この法則は今後も変わることはなく、経済は成長していきます。

経済が成長すれば株式市場も成長することとなり、結果として皆さんの資産の増加に繋がります。

振り分けた商品が配分通りになっているか確認する

iDeCoにはメリットばかりではなく注意するべき点もあります。

ここではiDeCoの7つの注意点ということで、以下のポイントを抑えておきましょう。

1. 途中解約ができない。60歳まで引き出し不可。
   
2. 元本割れのリスク
   
3. 口座は1つだけ
   
4. 運用できる商品の種類が限られている
   
5. 手数料
   
6. 退職金があると損する可能性がある
   
7. 受け取れる年金額が不確定
   

iDeCoは原則60歳まで途中解約することが出来ず、60歳まで資産の引き出しをすることは出来ません。

引き出すには以下の条件を全て満たす必要があります。

• 国民年金の保険料免除者であること
  
• 障害給付金の受給者ではないこと
  
• 通算拠出期間が1ヵ月以上5年以下、または個人別管理資産が25万円以下であること
  
• 企業型DCまたはiDeCoの資格喪失日の属する月の翌月から起算して2年を経過していないこと
  
• 企業型DCから脱退一時金の支給を受けていないこと
  

iDeCoでは様々な投資商品が存在しますが、その中でも投資信託等の元本変動型商品に投資した場合、元本割れする恐れがあります。

しかし、元本割れリスクを最小限に出来ることが長期積立投資のメリットであり、iDeCoの特徴でもあります。

自分自身の中で、許容できる範囲のリスクを考え、常に出来る限りリスクを取りながら資産運用することをおすすめします。

特に若年層の方は投資期間が自ずと長期化しますので、元本割れリスクも最小限に抑えることが出来ますので、是非強気な投資を検討してみましょう。

iDeCoで開設できる口座は1人につき1口座となります。

そのため、iDeCoを開設する金融機関は慎重に選ぶようにしましょう。

iDeCoでは口座開設した金融機関によって、運用できる商品が決められており、現在存在する全ての投資商品から選択できるというわけではありません。

商品の選定は各金融機関が行っていますが、中には信託報酬が2%近くの高い手数料の商品を取り扱う金融機関も存在します。

信託報酬が高い＝良いリターンが得られるではありませんので、商品選びは慎重に行いましょう。

iDeCoで投資商品を選択する際に確実に見ておきたい項目の一つが手数料です。

手数料には主に以下の3つが挙げられます。

信託報酬

iDeCoは60歳以降、資産の受取が出来るのですが、受取時の資産額に応じて課税される仕組みになっています。

受取時の優遇税制として退職所得控除を利用することが可能ですが、退職金が多い場合退職所得控除の枠を使ってしまうことにより、iDeCoの資産分が控除対象とならなず、損する恐れがあります。

iDeCoは資産運用をしながら資産形成をする制度のため、将来受け取れる年金額は自ずと不確定となります。

受取時期が近くなってから株価の大暴落に巻き込まれる恐れももちろんありますので、自分自身で対策することが必要となります。

iDeCoに関して、よくある質問として以下の7つが挙げられます。

1. 個人事業主や公務員でもiDeCoを始められる？
   
2. iDeCoはいつから始めるべき？
   
3. 掛金の支払いが苦しくなったらどうする？
   
4. つみたてNISAとの違いは？
   
5. iDeCoで損することはある？
   
6. iDeCoをおすすめできない人の特徴は？
   
7. 結局、金融機関はどこがいい？

回答：始めることが可能です。

iDeCoの加入資格は以下の通りとなっています。

引用）iDeCo公式サイト

回答：始めようと思ったら、なるべく早く始めましょう。

iDeCoの最大のメリットは長期積立投資が可能という特徴にあります。

そのメリットは投資期間が長ければ長くなるほど効果が高くなります。

回答：拠出金の減額もしくは休止をしましょう。

iDeCoの拠出金額は最低5,000円となっており、1,000円単位で変更することが可能です。

拠出金額の変更は一年に一回となっていますので、変更する際は慎重に決定するようにしましょう。

また拠出することがどうしても困難となった場合は拠出を休止することも可能です。

ただし、拠出を休止している期間は運用期間としてカウントされないため、受取時に利用する退職所得控除を計算する際に不利になってしまう恐れがあります。

最低金額の5,000円で良いので、出来る限り拠出するという選択をすることをおすすめします。

引用）金融庁HP

上記のようにiDeCoとつみたてNISAは内容が異なりますが、一番の違いとしてはiDeCoの場合原則60歳まで資産の引き出しが出来ないという点です。

こちらの使い分けとしては、60歳以降になるまで確実に使わない資金はiDeCoで資産運用、60歳以前に使う可能性がある資金はつみたてNISAで資産運用することをおすすめします。

回答：損することはあります。

iDeCoには元本変動型商品も存在するため、元本割れリスクがあります。

しかしながら、iDeCoは長期積立投資が可能な制度のため、元本割れリスクを限りなく少なくすることが可能です。

回答：60歳まで拠出することを継続できない方

iDeCoは原則60歳まで資金の引き出しが出来ない制度です。

運用期間中に資金不足となり、拠出ができなくなるパターンはとても損する状況です。

あくまで、60歳まで確実に使わない資金を運用する制度ですので、資金に余裕のない方にはおすすめできない制度でしょう。

回答：SBI証券

SBI証券のiDeCo口座では、投資信託の中でもトップクラスに信託手数料が安いeMAXIS Slimシリーズが豊富に用意されています。

さらに、WEB上の操作画面もわかりやすい設計となっており、パソコン操作が苦手な方も安心できるサービスとなっています。

しかしながら、先述でもお伝えしている通り金融機関を決める前に投資商品を選択することが先となりますので、自分自身の投資したい商品が用意されている金融機関を選択するようにしましょう。

iDeCoの金融機関と銘柄のおすすめ人気比較ランキング！どこがいいか徹底解説！！というテーマで解説してきましたが、いかがでしたでしょうか？

今回の記事のポイントは

• 投資商品を選択する時は、インデックスファンドがおすすめ
• iDeCo口座の開設をする前に投資商品を選択すること
• iDeCoは原則60歳まで解約できないので、慎重に判断すること