医療保険の保険料、月払いより年払いが割引でお得？途中解約のデメリットとは

医療保険の保険料は月払いにしているけれど、年払いにした方がお得なのではないか？と見直しを考えている方もいるのではないでしょうか。

保険料は年払いにした方がお得になると単純に考えてしまいがちですが、契約した時期や契約内容によっては逆に損をしてしまう場合もあります。

そこでこの記事では、「医療保険の保険料を年払いにした時のメリットとデメリット」について

• 年払い、月払い以外にもある保険料の5つの支払い方法
• 保険料を年払いにすることのメリットとデメリット
• 年払いを途中解約した場合の未経過保険料についての注意点
• 年払いの保険料が月払いの保険料より高くなる場合がある
• 貯蓄型保険と掛け捨て型保険は年払いと月払いのどちらがいいか
• 途中から年払いに変更するにはどうすればいいか

1. 月払い…月に1回、1か月分の保険料を支払う方法
2. 半年払い…半年に1回、半年分の保険料を支払う方法
3. 年払い…1年に1回、1年分の保険料を支払う方法
4. 一時払い…最初にすべての保険料を支払う方法
5. 前納…保険料をある程度まとめて払い、保険会社に預ける方法

今回は、月払いと年払いについて説明します。

年末に医療保険に加入する場合は、月払いよりも年払いのほうが保険料控除額が増えるメリットがあります。

生命保険料控除とは、年末調整または確定申告で1年間に支払った保険料に応じて所得税と住民税を減らすことができる制度です。

医療保険の保険料は「介護医療保険料」に分類され、控除される金額は所得税が最高で4万円、住民税が2.8万円となっています。

月払い1万円、年払いなら12万円の医療保険に12月に加入した場合、月払いなら1万円しか控除対象になりません。

しかし、年払いなら保険料が12万円となり4万円が控除対象となります。

保険料を年払いにする一番大きなデメリットは、年に一度高額な保険料を支払わなくてはいけないことです。

ボーナスを保険料の支払いに充当すれば家計への負担は軽減されますが、ボーナスがない人などは計画的に毎月コツコツとお金を貯めなければいけません。

また、ボーナスがある人でも突然病気になったり、子どもの教育費に予想以上の出費がかかったり、倒産やリストラなどで収入が減少するかもしれません。

そのため、安易に年払いを選択するのにもリスクがあります。以下に、医療保険の保険料を年払いにするデメリットについて詳しく解説します。

何らかの理由で、年の途中に解約することもあるかと思いますが、その場合保険料はどうなるのでしょうか。

2010年4月の法改正で未経過分の保険料は返還されるようになりましたが、場合によっては途中解約すると損になることがあります。

保険は見直しをすることでより良い設計を作ることができますが、途中解約した時のデメリットも合わせて考えないと失敗することになります。

そのことについて、次で詳しく解説します。

年払いの医療保険を途中解約した場合は、払い込まれた保険料のうち、未経過の月数に対応して「未経過保険料」が返還されますが、注意しなければいけない点があります。

それは、

• 被保険者が死亡した場合には月払いより割高になる
• 保険法が改正される前の契約には適用されない
  

2010年4月以降に契約した医療保険であれば、解約した時に、まだ経過していない月分の保険料相当額が返還されます。

たとえば、1月1日に契約して1月25日に保険料を年払いで払い込んで、6月27日に解約したとします。

その場合、解約の翌日以降最初に到来する「月ごとの応当日」である7月1日から12月31日までの6ヶ月分の保険料相当額が返還されます。

しかし、2010年3月以前に契約した医療保険では、未経過分の保険料は返還されないので注意が必要です。

保険料を年払いにするか月払いにするかは、それぞれのライフスタイルに合わせることが大事です。

月払いに比べてメリットの大きい年払いですが、向いている人と向いてない人がいます。

年払いのメリットを充分に活かすためには、次のような方にオススメです。

• 生活資金に余裕がある人
• ボーナスなど年に1回以上まとまった収入がある人
• 計画的にコツコツ貯蓄できる人

貯蓄型医療保険は、満期やお祝い金などで支払った保険料（の一部かそれ以上）が戻ってくる保険です。

保険料の支払い方法が月払いであっても年払いであっても受け取る金額は同じですので、支払う保険料が少ない方がお得になります。

つまり月払いよりも年払いの方が支払う保険料が安くなるので、貯蓄型の医療保険は年払いにした方が得だと言えます。

掛け捨て型医療保険は貯蓄型医療保険に比べて、加入後により良い商品が見つかれば見直しがしやすいというメリットがあります。 

貯蓄型医療保険は、途中で解約をしてしまうと支払った保険料よりも解約返戻金が少なくなりますので、新しい保険に乗り換えづらいこともあるでしょう。

しかし掛け捨て型医療保険にはそもそも解約返戻金や満期金などがないため、途中で解約したとしてもデメリットはありません。

しかし月払いから年払いへの変更は、いつでも自由にできるわけではありません。

「保険料を年払いにすることのメリットとデメリット」について解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。

今回のこの記事のポイントは