住宅ローンの連帯保証人はデメリットのみ！（配偶者の場合は例外）

「連帯保証人」という言葉の響きにどんな印象を持っていますか？

虚構の世界だけではありません。連帯保証人は実際、そのイメージ通り怖いものです。

住宅ローンの連帯保証人となると、借入額も大きいため、そのリスクは非常に大きなものとなります。

住宅ローンの連帯保証人になることのデメリットは3点。

1. 連帯保証人にかける迷惑が甚大
2. 連帯保証人の責任は債務者と同等
3. 連帯保証人はなかなか辞められない

この記事を読んで、具体的にそのデメリットと怖さをイメージしていただきたいと思います。それではひとつずつ解説していきましょう。

住宅ローンで連帯保証人を立てた場合、当然ながら連帯保証人にかける迷惑が非常に大きくなります。

住宅ローンは連帯保証人が原則不要です。購入した住宅が担保として融資がおこなわれ、さらに近年は保証会社が利用されるためです。

そのような前提の中、連帯保証人が必要であると銀行にジャッジされた時点で、返済能力が低いと判断されたわけです。将来的に返済が滞る可能性は十分にあります。まずそのことを十分肝に命じましょう。

もしあなたが契約者で、誰かを連帯保証人に立てた場合、あなたが亡くなった場合や自己破産した場合、住宅ローンの残債がそっくり連帯保証人に引き継がれ、支払い義務が生じます。連帯保証人は全額肩代わりしなければなりません。

自分は元気だしずっと働ける。住宅ローンを完済する自信がある…というのは過信です。

病気、事故、リストラ…生きていれば何が起きるかわかりません。とりわけ住宅ローンは多額の融資です。もしものことがあれば連帯保証人に多大な迷惑をかけることになります。

住宅ローンの連帯保証人には悪いイメージがあり、実際デメリットばかりです。しかし、住宅ローンに連帯保証人を立てるメリットもないわけではありません。

しかし、住宅ローンの連帯保証人については、そのメリットに対してデメリット、リスクが甚大です。

「メリット ＜ デメリット」

住宅ローンの連帯保証人になることは、このような図式をイメージしてください。メリットの何倍ものリスクが潜んでいますので十分注意しましょう。

ではひとつずつ解説していきます。

住宅ローンでは、通常は保証会社を使います。保証会社に保証料を支払うことで、債務者に何かあったとしても、銀行は貸付金を回収することができます。

一方、連帯保証人を立てる場合は保証会社を利用しないため、保証料を支払わなくてすみます。これは連帯保証人を立てることのひとつのメリットです。

しかし、住宅ローンでは実状、保証会社を利用しますので、銀行から言われない限り連帯保証人は立てないという前提だと理解しておいたほうがよいでしょう。

住宅ローンは通常、1人で契約しますが、2人でローンを組む場合は連帯保証人が必要となる場合があります。

2人でローンを組む場合、1物件に対して収入を足してローン審査を受けることになります。どちらかに何かがあった場合の貸し倒れリスクを防ぐため、連帯保証が必要になるのです。

1. ペアローン
2. 収入合算

収入を合わせるという点では同じですが、契約方式など少しずつ異なる部分があります。

ひとつずつ解説していきましょう。

2人で住宅ローンを組む場合、配偶者を連帯保証人にするのはとてもオーソドックスな方法です。共働きが普通になった昨今、夫婦で住宅ローンを契約するのはよくある方法です。

しかし、あらためて連帯保証人のデメリットを思い出してください。相手が夫であろうが妻であろうが、連帯保証人のリスクは変わりません。

1. 控除や団信の保障を受けられない可能性あり
2. 贈与税が課税されるケースも
3. 離婚しても連帯保証人をやめられない

配偶者を連帯保証人にすることのデメリットは3点あります。

夫婦で住宅ローンを組むうえで非常に重要な内容になりますので、ぜひ最後まで読んでみてください。

連帯保証型では、名義、持分ともに夫のみですが、ペアローンでは支払った金額に応じて持分を分ける必要があります。

たとえば、住宅面積60m2、3000万円のローンを夫が2000万円、妻が1000万円で分担した場合、

通常は、このように持分が割り当てられます。

しかし、実際の支払い以上の持分が割り当てられると、贈与とみなされ贈与税を納めなければならないため、持分の分け方には注意しましょう。

住宅ローンと連帯保証人について、一旦ここでまとめると、

1. 親の土地に子ども名義で家を立てる
2. 主債務者の収入が安定しない
3. 金融機関が要求してきた場合

ひとつずつ解説していきましょう。

連帯保証人とは、連帯して保証する人のことです。連帯のつかない「保証人」とどう違うのでしょうか。その違いは民法で規定されています。

1. 催告の抗弁権
2. 検索の抗弁権
3. 分別の利益

連帯保証人に重責があり、厳しく取り立てられる訳には、実はこのような法律の裏付けがあるからです。

ひとつずつ見ていきましょう。

民法456条（数人の保証人がある場合）数人の保証人がある場合には、それらの保証人が各別の行為により債務を負担したときであっても、第四百二十七条の規定を適用する

民法427条（分割債権及び分割債務）数人の債権者又は債務者がある場合において、別段の意思表示がないときは、各債権者又は各債務者は、それぞれ等しい割合で権利を有し、又は義務を負う

このように法律の条文からも、連帯保証人に重責があることがわかっていただけたと思います。連帯保証人が借金の取り立てに遭うと非常に厳しい状況になりますので、その点をよく理解しておきましょう。

住宅ローンで連帯保証人を立てるリスクについてご説明してきました。

1. 借入期間を長く
2. 他の負債を完済してから
3. ボーナス払いを利用
4. 頭金を増額

借入れを増やす方法は、連帯保証人を立てる以外にもあります。

ではひとつずつ解説していきましょう。

前の項では、借入期間を延ばす、ボーナス払いを使うなど、連帯保証人を立てずに融資枠を増やす方法を解説しました。

1. 親子でリレーローンを組む
2. 太陽光発電設備を設置
3. 借入希望額を減らす
4. 安い物件に変更
5. 他の銀行を検討

借入枠を増やすこと以外に考えるポイントがあります。ではひとつずつ解説していきます。

この点についてあらためて自問自答してみてください。

希望する借入額が減ると、月々の返済額が減り、十分な返済能力があるとみなされ、審査にも通りやすくなります。

借入れの希望額を減らすには、先述しましたが頭金を多めに入れることも有効です。

身の丈に合った無理のない計画をすることが、住宅ローンでは最優先に考えなければいけないポイントです。

これまで連帯保証人のデメリットについてご説明してきました。

1. 夫（妻）が許してくれない
2. （配偶者の）両親の許可が出ない
3. ブラックリストに載っている
4. 既に保証人をやっている

ではひとつずつ見ていきましょう。