がん共済とがん保険はどちらが良い？おすすめ比較ランキングを紹介！

がん共済、がん保険とは、どちらも万が一がんにかかったときに保障を受けられるようにするためのものです。

がんに備えるためのものとして、がん共済とがん保険のどちらに加入するべきなのでしょうか。

実は、一概にどちらがいいと言えるものはなく、自分自身の状況や保障内容によって加入した方がよいものは変わってきます。

これは、がん保険とがん共済のどちらにもメリット・デメリットがあるためです。

自分がどちらに加入するべきなのかきちんと理解するために、それぞれの特徴をしっかり理解しておきましょう。

そのうえで加入できると、万が一のときに後悔することなく保障を受けることができます。

そこでこの記事では、共済のがん共済と保険会社のがん保険の違いを確認したうえで、がん保険とがん共済のメリット・デメリットやがん共済がおすすめな人、がん保険がおすすめな人の特徴について解説します。

最後には、がん共済のおすすめランキングをまとめているのでご覧いただければと思います。

共済のがん共済と保険会社のがん保険、1つ目の違いとして、根拠法令と監督官庁が違うことは大きな違いの1つです。

根拠法令は運営する場合の根拠となる法律で、監督官庁は保険会社や共済に対して監督する職権をもつ省庁のことです。

それぞれに違う根拠法令と監督官庁があることがお分かりいただけたかと思います。

とはいえ加入者や契約者にとっては大きな違いにはなりません。根拠法令が違ったり、監督官庁が違うことで保障を受けることができない、といったことは無いので安心して大丈夫です。

2つ目のがん共済とがん保険の違いは加入対象が違うことです。がん共済の加入対象は組合員とその家族となっていることは2つ目の違いになります。

がん保険の場合は、全国で加入を希望する不特定多数の人が加入対象となります。そのため、保障内容から希望する保障を受けられる保険会社を選び、加入することになります。

がん共済の加入対象は組合員とその家族となっているので、埼玉県民共済の場合、埼玉県に住んでいるか、勤務地のある人が加入対象となります。加入対象であり、その共済制度に同意できる方が出資金を支払い加入することになります。

加入対象が、組合員とその家族と限定的になっていることはがん保険との違いではないでしょうか。

3つ目のがん共済とがん保険の違いは営利か非営利かが違います。保険会社は営利目的で保険事業が行われており、共済組合では非営利目的で共済事業が行われています。

保険会社は営利目的として、株主に対して配当を行い、利益を出すことが事業の主な目的となります。契約者を集め、資金を調達し、運用などで利益を増やすことが基本的な流れとなります。

共済組合の場合は、非営利目的で運営が行われます。各組合員が掛け金を出し合い、利益を出すことを目的とせずに運営を行うので、安定した運用を行いながら、困った人に対して共済金を渡す方法をとっています。

がん共済は非営利目的で運営されているのは保険会社と違いの1つになります。

前章では、共済のがん共済と保険会社のがん保険の違いについて説明しました。ここでは、がん保険とがん共済の保障内容に注目し、共通している点や異なる点について解説します。

がん保険とがん共済の保障内容は、共通している点が多くなっています。ただし、呼び名は、保険の場合は「給付金」、共済の場合は「共済金」となります。 

がんになった場合には、主に以下のような給付金・共済金が支払われます。 

このような保障内容が一般的なものになります。

保障期間に関してはどちらも共通しており、一定期間（5年・10年）を定めて更新していく「定期型」と、生涯ずっと保障が続く「終身型」の2つのタイプがあります。

定期型と終身型にはそれぞれのメリット・デメリットがあるため、自分に合ったものを選ぶ必要があります。

また、がん共済は、がん保険と違い、がんに対しての保障を単独でするものは少なく、本来の医療保険に特約としてプラスする形のものが多くなっています。  

保障内容は上記で紹介した通りであり、がんになった場合の診断給付金や入院、手術、通院などの保障は、がん共済、がん保険のどちらにもついています。

そのため、どちらに加入しても大差ないのかと思うかもしれません。実際はどうなのでしょうか。

この章と次の章で、がん共済、がん保険それぞれのメリットやデメリットについて見ていきましょう。

まずは

• がん共済のメリット 
• がん共済のデメリット

この2つを理解できると、加入した方がいいか、加入を控えた方が良いかを考えるきっかけになると思われます。では、早速ご紹介していきます！

がん共済のメリットはどのような点でしょうか？　主に次の3つが考えられます。

掛金（保険料）が安い

がん共済は、がん保険と比べると掛金が安いのが大きな特徴です。

1,000円台で加入できる商品もあり、大変お手軽で入りやすくなっています。保険に余りお金を掛けたくないけれど、がんの保障はつけておきたい方にとても人気があります。

割戻金がある

毎年の決算時に、思ったよりも共済金の支払いが少なかったなどの理由で余剰金がでた場合、組合員に割戻金として共済掛金の一部が還元されます。

実際に加入してみると、毎年、金額に差はあるものの、割戻金が全体の掛金の何％か戻ってくるケースが多いようです。

年間の掛金から割戻金を差し引いた分が、実質、共済契約に加入した掛金負担分となるので、よりお得感が得られます。

内容がシンプル設計である

がん共済は、医療共済に特約として付加して加入するケースが多いです。

ですからあらかじめプラン内容が決まっていてとてもシンプルとなっています。あの特約をつけて、この特約をつけてという面倒な手続きは不要なのです。

実際に加入するときは、申込用紙にチェックをするだけで加入できる場合もあります。

また、告知内容も、「次の3つについてのみ告知してください。」などシンプルで加入しやすいです。 

がん共済のメリットはわかりました。では、がん共済のデメリットはどのようなものでしょうか？　主に次の3つです。

保障が手薄になる

がん保険の場合、特約としてさまざまな形の保障がつけられます。

一例として、がんで入院した場合のほかに、入院をしなくてもがん専門の治療法（放射線や抗がん剤、ホルモン剤など）で通院した場合でも給付金が支払われるなど、保障内容を手厚くすることができます。

一方、がん共済はがん保険のようには保障を手厚くすることはできません。

また、高度先進医療特約上限額が、がん保険では最高で2,000万円ほどですが、がん共済は、最高でも500万～1,000万円までと保障が低く設定されているケースが多いです。

そのため、十分な保障を得られない場合もでてきます。

自由に設計しづらい

がん共済の場合、あらかじめ商品内容がパッケージ化になっているので、面倒な手間は省けます。

しかし、もう少し入院日額をあげたいとか、放射線治療の保障もつけたいなど、本人の細かなニーズに応えるような自由設計がしづらいというデメリットがあります。

高齢に伴い、保障額が下がることがある

がん共済は、加入当時からずっと掛金が変わらずに保障されるものがありますが、
高齢になると、掛金は変わらずに保障内容が低く設定される商品があります。

実際に保障が欲しいときに保障額が下がり、十分な保障が得られなくなるケースもあるので注意が必要となります。

がん共済のメリット、デメリットはおわかりいただけたと思います。

さて、がん保険と比べてみると、内容はどうなのでしょうか？

この2つのおすすめする点、おすすめできない点は、かなり違いがあります。それはどんな点なのでしょうか？

ここでは次の2つについて説明していきます。 

• がん保険のメリット
• がん保険のデメリット

がん保険のメリットは次の3つです。

保障内容を手厚くできる

がん保険は、基本的にはがんになった場合の入院給付金と手術給付金が支払われる形になっています。そこにさまざまな特約を付加することができます。

例えば、放射線治療、抗がん剤治療、ホルモン剤治療を通院のみで受けたときに、入院した後の通院とう条件はなくて、単独で給付金が出る。など、契約者のニーズに合わせて細かく設計できるので、保障内容を手厚くすることができ、満足度合いが高くなります。

保険のセーフティネットがある

保険会社は保険契約者保護機構に加入しているので、万一、会社が破綻しても契約の責任準備金の9割まで保障されるというセーフティネットがあるので安心です。

以前、保険会社の破綻が相次いだ時期がありましたので、契約を守る意味でも大切な点です。

高齢でも保障額が十分準備可能

先ほどお伝えしたとおり、がん共済は、高齢者になると保障額が下がるケースがでてくる場合があります。

しかし、がん保険の場合は、高齢になってからでも途中で特約を中途付加して保障を増やしたり、現時点の年齢での入院給付金が必要な額を選択することが可能です。

このように、高齢になっても必要な保障を得ることができます。

ただし、健康状態によって加入できないケースがあるので注意は必要です。  

では、デメリットはどんなことでしょうか？次の2つが考えられます。

内容が複雑で設計が難しい

がん共済は、あらかじめ保障内容がセットされている場合が多いので、自分で考えなくても数種類の内容から選択すれば良く、簡単に加入しやすいです。

しかし、がん保険の場合はセットされておらず、これとこの特約をつけるなど、さまざまなケースを想定して選ばなければならず、どこまで保障を広げて良いのか悩む場合がでます。

また、保険会社によって、内容にかなり違いがあります。

がん診断給付金の対象が、1回で終わりの場合や複数回にわたって受け取れる場合、上皮がんが対象になる、ならないなどさまざまで、自分一人で決めるのは難しいです。

保険料がムダになるケースも

がん保険は、特約をたくさん付加すると、意外と保険料が高くなります。がん共済と比べると2倍、3倍以上の金額になることも。

万が一の安心感はありますが、がんになる人は2人に1人と言われています。つまり2人に1人はがん保険は使わないということにもなります。

がんにならなかった場合、完全な掛け捨て保険なので、掛けた分、全額ムダになるという考え方もあります。

安心のために掛けているのに、ここまで高額な保険料を掛け続けても良いのか？という疑問も出てくるのです。

ここまで、がん共済とがん保険について、どのような点が違うのか、両者を比較してみて、保障内容の共通する点や、それぞれのメリット、デメリットについて見てきました。

比較してみても、それぞれに良い点、悪い点があり、それは、 どちらが良いとか悪いというものではありません。

内容によって、それぞれおすすめする人が違ってくるのです。

そこで次の2つをお伝えします。

• がん共済がおすすめな人
• がん保険がおすすめな人

がん共済がおすすめな人は次のような人です。

掛金をできるだけ安くしたい人

がん保険と比べると内容が複雑ではないので、その分掛金を安く抑えることが可能です。
がん保険には入っておきたいけれど、今、保険に余りお金を掛ける余裕のない人におすすめです。 

がんの保障は最小限で良い人

がん保険は、がんで入院した場合の入院・手術費用をまかなう給付金のほかに、さまざまな特約をつけてがんに対する保障の充実を図ることのできる保険です。

しかし、貯蓄がたくさんあり、ある程度は貯蓄でまかなえるから保障は最小限で良いと考えている人におすすめです。 

大きな保障が必要なくなった人

一家の大黒柱として子供を育て、家族を養い、バリバリと働いているときは、万が一に備えて保障も大きい方が良いでしょう。

しかし、子供が大きくなり、巣立っていった後などは、そんなに大きな保障は必要なくなります。

そういった場合は、むやみに特約をつける必要もなく、こちらの保障で十分でしょう。 

一方、がん保険がおすすめな人は次のような人です。

保障がたくさん必要な人

働き盛りのときは子供にもお金がかかります。
万が一のことがあったときには大きな保障が必要になります。

そのような人の場合、基本部分のがんの保障だけでは不十分になるので、特約を選び、保障内容を充実させることによって安心感が得られますのでおすすめです。

ただし、保険料は高くなりますので、家計の状態と併せて考える必要もあります。

自分流に設計したい人

がん保険は、がんになったときの入院給付金の額を大きくしたり、通院保障の内容を手厚くしたいなど、保障を自由に増やしたりできるのが魅力です。

担当者任せにせずに、内容を考えたい人におすすめです。

高齢の人

がん共済は、高齢になると掛金は変わらなくても、保障額が下がってしまう場合があります。

実際、がんの保障が必要になるのは、高齢になってからなので、がん保険なら保障額を下げることなく加入できるのでおすすめです。 

がん共済のメリットやデメリットを比較したことで、がん共済の特徴がおわかりいただけたかと思います。

そこで、がん共済に加入するにあたり、おすすめのランキング3選を選ばせていただきました。

一番大切なことは自分に合った保障や掛金を選ぶことです。自分自身の状況や保障などから自分に合った共済組合を選ぶようにしましょう。

コープ共済の『あいぷらす』は生命保険にがん保障を特約で付けられるタイプの保障です。がん特約単独での加入はできないことには注意が必要です。

保障内容としては

JA共済のがん共済は一生涯保障を受けることもできる保障です。

保障内容としては

• がん診断共済金
• がん入院共済金
• がん手術共済金
• がん放射線治療共済金
• がん治療共済金
• がん先進医療共済金

都道府県民共済にもがんに対して保障を受けられるものもあります。

例えば、都民共済であれば保障内容としては

• がん診断
• がん入院
• がん通院
• がん手術
• がん先進医療

ここまでがん保険と比較し、おすすめのがん共済もご紹介してきましたがいかがでしたでしょうか。

先に申し上げた通り、がん共済やがん保険はどちらが良いとは一概には言えません。自分自身に合った保障内容、掛金のものを選ぶことが最も大切です。

そのためには保険相談のプロフェッショナルに相談してみることも1つの手ではないでしょうか。

マネーキャリアならいつでも保険のプロが無料であなたのお悩みにお答えします。

一時的な掛金や保障内容だけに注目するのではなく、全体的な収支のバランスやライフプランニングもふまえた上で自身に寄り添うがん保障を選ぶことが大切です。

そのためにもがん保険・がん共済それぞれについてきちんと理解したうえで選択するようにしましょう。