学資保険のメリット・デメリットは？おすすめできる人・口コミを紹介

この記事を読んでいる方は、はたして本当に学資保険で良いのか、他にもっと良い方法があるのではないかと検討している最中でしょう

現在世の中の半分以上の子どもが大学まで進学します。公立や私立など学校によって必要な教育資金は違いますが、1,000万~2,000万ほどかかると言われています。

そのような金額を聞くと、本当にしっかりと子どもの教育資金を確保できるのかと不安になる方は多くいらっしゃると思います。

そこでこの記事では学資保険を選ぶ際に正しい選択ができるように

• 学資保険の４つのメリット
• 学資保険の４つのデメリット
• 学資保険に実際に加入した人が感じたメリット・デメリット

学資保険にはメリットデメリット両方あると言えるので、自分には本当に学資保険が必要かどうか、この記事を読んでしっかりと判断しましょう。

また、教育資金の貯蓄方法についてお悩みがある際はマネーキャリア相談のFPに相談してみることをおすすめします。

お金の専門知識を持ったFPに相談することできっと解決策が見えてくることでしょう。

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積み立てていた保険料は、保険会社が運用したことによる運用益から手数料などが引かれて、手元に戻ってくるわけですが、学資保険は返戻率が100％以上のものが多く、得をするというメリットがあります。

また、銀行に預ける普通預金や定期預金よりも利率が良いので、それらの貯蓄方法よりは学資保険に加入するほうが絶対にメリットがあります。

銀行の利率と学資保険の返戻率についての具体的な比較も是非参考にしてみてください。

更に子どもが高校や大学に入学するときに、満期保険金としてお金を受け取れるので、入学費用や新しい教科書・参考書にお金を充てられることができます。

返戻率が高い学資保険については、関連記事をご覧ください。

学資保険は一般の生命保険料として扱われるため、年末調整の際に申告することによって所得税から控除になります。

では「年末調整」という言葉を耳にしたことがある方は多いと思いますが、具体的には何をしているのかご存知でしょうか。

年末調整とは、1年間の所得税額を年末に税金の過不足を調整します。個人の生活事情に合わせて行う為、家族を扶養している人や、生命保険を支払っている人は、所得税から控除されて、お金が返ってくる仕組みになっています。

ですから学資保険は、生命保険料控除の対象となっているため、一般の生命保険料と同じように毎月支払っている所得税から控除され、節税効果にもなります。

詳しくは関連記事をご覧ください。

その他の学資保険に加入するメリットとして、半ば強制的に教育資金を貯蓄できるというメリットがあります。

自分で貯金をしようとしても、浪費グセのある人は特にですが、なかなかお金を貯められないものですよね。

学資保険は途中解約をすると元本割れするリスクがあるので、なかなか解約がしづらいですが、逆にそれが半ば強制的に貯蓄ができるというメリットをもたらします。

解説してきたように、学資保険には様々なメリットがありますが、そのメリットを更に大きくするために早めの学資保険加入をおすすめします。

学資保険は子どものいない時期でも加入することができます。正確には、出産予定日の140日前から加入することができます。

1. 0歳から加入したほうが1歳以降の加入よりも保険料が安い
2. 妊娠中の時間のあるときに加入したほうが、ゆとりをもてる
3. 親の死亡保障が加入時からつく（仮に契約者が母親であれば、出産中に死亡した場合でも払込免除により、教育資金を子どもに残せる。）

等のメリットが挙げられます。

学資保険に加入することがすでに決定している方は、妊娠中に加入してしまいましょう。

このデメリットにより、半ば強制的に貯蓄ができるのですが、どうしても学資保険を途中解約せざるを得ないときは、このようなデメリットがあることを知っておきましょう。

ただ、学資保険を契約する際に、途中で解約すると元本割れすることを理解しておけば、最後まで保険料を払い続けることができる範囲での保険料で契約できるので、そこまで不安に思う必要はないでしょう。

無理のない保険料設定、最善の学資保険選びをしたいという方は保険の専門家と相談しながら学資保険を検討しましょう。

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学資保険は途中解約をすると元本割れをしてしまいますが、学資保険の商品の中には満期時でも元本割れをしてしまう場合があります。

学資保険の種類には

• 貯蓄性を重視したもの
• 保障を重視したもの

これは、学資保険の満期保険金を受け取ったときに、物に対する円の価値の変動により、受け取ったときには、価値としてはそれほどお得になっていないというリスクがあるということです。

ただし逆の話をすると予定利率が固定されるので、いま加入するよりも数年後に加入した方が予定利率が高く、逆にお得になるという可能性もあるというわけです。

この点に関して、インフレデフレを予測することは非常に難しいです。

今後のインフレデフレ事情に関して詳しく知りたい方は専門家に聞いてみるのも一つの手です。

ソルベンシーマージン率によって、保険会社ごとに破綻リスクがわかるように公表されているので、しっかりと確認しましょう。

しかし、もし保険会社が倒産したら、生命保険契約者保護機構により、90%ほどは保障される仕組みとなっているので、大幅な損害とはなり得ないのであまり気にする必要はないでしょう。

予定利率の引き下げによって保険料の値上げや商品改定で、学資保険全体の返戻率が低くなってきています。

予定利率とは

保険料の割引率のことを言います。生命保険会社は受け取る保険料を運用益の一部となる運用した際に得られる収益を事前に保険料から割引いています。そのため、予定利率が低いと割引率も低くなります。そして、保険料が高くなるのです。

金融庁は2017年に標準利率を1％から0.25％に引き下げを行いました。標準利率とは生命保険会社が予定利率を決める際に参考にするものです。この標準利率が下がったことにより、生命保険会社は予定利率を引き下げざるを得なくなったのです。

その結果、学資保険にも影響をし、保険料の値上げや商品改定が行われ、返戻率が100％を下回った学資保険もあるのです。

しかし、予定利率が下がっても学資保険で返戻率が100％を保っている保険商品もあります。ただし、払込期間が短期間に設定されている商品が増えています。

払込期間を15歳や10歳など短くすると、月々の保険料が高くなってしまうため、家庭によっては家計を圧迫しかねませんので、実際に支払うことが可能なのかを良く見極めて加入するようにしましょう。

ここまで、学資保険に関してデメリットよりもメリットの方が圧倒的に大きいという解説をしてきました。

しかし、実際に学資保険に加入した人たちは学資保険についてどのようなメリット・デメリットを感じているのでしょうか。

以下では調査した結果の一部を紹介します。

以上より、学資保険にはデメリットも存在しますが、強制的に貯蓄できる点や補償制度がついてくる安心感等のメリットが大きいと感じる方が多い結果となりました。

また、学資保険に関するデメリットとして、「特に感じなかった」と答える方も多かったです。

しかし、ご家庭に合わないと判断できる場合は他の方法で教育資金を貯蓄することも検討するようにしましょう。

判断しかねる場合、また学資保険以外の教育資金貯蓄方法について気になる方は、是非マネーキャリア相談のFPに相談してみてください。

学資保険がオススメな人は下記のどれか一つに当てはまる方です。

• 貯金をするのが苦手な人
• 保険料を支払い続けることができる人
• 万が一に備えて資金準備をしたい人
• 安全かつ効率的に資金準備をしたい人
• 子供がまだ小さい人
• 出産予定の人

では次に学資保険をおすすめできない人の特徴です。

• 将来の学費が準備済みな人
• コツコツと計画的に貯金ができる人
• 資産運用などして自分で資金を増やすことができる人
• 子供がある程度の年齢になっている人

上記のように学資保険がおすすめできない方たちには、下記の３つの教育資金貯蓄方法をご紹介します。

• 定期預金で教育資金を貯蓄
• 外貨建て保険で教育資金を貯蓄
• つみたてNISAで教育資金を貯蓄

コツコツと貯金できる方には定期預金をすることによって、教育資金を貯蓄することができます。しかし、この貯蓄方法にはメリットとデメリットが存在しますので、解説していきます。

定期預金のメリット

• 急な出費の時にもすぐに対応できる
• 元本割れがない
• ある程度のインフレにも対応可能

次に外貨建て保険で教育資金を貯蓄する方法です。外貨建て保険とは、保険の払い込みや受け取りを外貨で行うものです。

外貨建て保険のメリットは、少ない保険料でも高い予定利率によって大きな保障を得ることができます。また、終身保険は貯蓄性もあり、解約返戻金は経過年数と共に増えていきます。

外貨建て保険のデメリットとしては、為替の変動によっては損をする場合があることです。外貨での契約なので保険料を受け取りたい時に円高の場合、日本円に換算すると支払った金額よりも受け取った金額の方が少なくなってしまうことがあります。

このように為替リスクが生じるので、進学時に為替が円高になっている可能性も視野に入れて日本円での貯蓄と両方で資金を準備する必要があります。

最後につみたてNISAで教育資金を貯蓄する方法です。つみたてNISAは子供のための教育資金を貯蓄するには、投資信託を活用した積立投資のため最適の商品と言えます。

学資保険や積立預金など、毎月一定の金額の保険料を支払っていると思いますが、つみたてNISAも同じように支払っている感覚です。預金や保険の商品が投資信託に変わるだけなのです。

また、20年間で資産形成をすることができた場合には、そのお金には税金が課されることはありません。そのため、その期間に得ることができたお金は全て自分の手元に残るのです。

このような点からも、つみたてNISAは効率良く教育資金を貯蓄できると言っても過言ではありません。

この記事では、学資保険のメリット・デメリットについて説明してきました。

学資保険にはメリットもデメリットも両方あることがご理解いただけたかと思います。

学資保険のメリットは大きいですが、そのデメリットについても十分理解して加入を検討するようにしましょう。

このほけんROOMでは、学資保険についてもっと細かいところについて説明している記事もありますので、ぜひご覧ください。

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