医療保険は第何分野?保険の分野について徹底的に解説します!

医療保険や生命保険、どれも同じだと思っていませんか?保険は保険業法によって第一から第三分野まで分類されています。では、医療保険は第一から第三分野のどれに属しているのでしょうか。本記事では、どの保険がどの分野に属すのかについて詳しく説明します。

医療保険は第何分野に属すのか解説します

あなたは、医療保険について気になり詳しく調べているでしょう。


「保険」という分類であることから、生命保険と同じようなものだと思ってしまいますよね。


しかし、保険には三つの分野が存在することをご存知ですか。


定義によって区分が違うので、正確に言うと医療保険は生命保険と同じものではないのです。


「どちらも生命保険会社で販売しているのになぜ違うのだろう?」と疑問に思いますよね。


また、どの保険がどの分野に属するのかも気になるでしょう。


そもそも、医療保険は第何分野に属するのでしょうか。


実は、生命保険や損害保険とは異なる「第三分野」に分類されているのです。


この記事では、「医療保険からみる保険の分野の説明」について


  • 三つの分野
  • 第三分野の保険の種類
  • 第三分野の保険の歴史
  • 医療保険には生保・損保の両方が参入した

の4つをご紹介させていただきます。


記事を読んでいただければ、保険の分野についてご理解いただけると思うので、ぜひ最後までご覧ください。

保険には三つの分野が存在する!

保険には


  • 第一分野
  • 第二分野
  • 第三分野

の3つの分野が存在するので、以下で詳しく解説していきます。


第一分野


生命保険のなかでも、人の生存や死亡を原因として保険金を支払うものと定義されます。


具体的には


  • 終身保険
  • 養老保険
  • 死亡保険


が該当します。


今すぐというよりかは、将来に備えるための保険であることが特徴です。


主に、家族を持っている30代以降の加入率が高いです。


第二分野


偶然の事故などによる損害を保障するものと定義されます。


具体的には

  • 自動車保険
  • 地震保険

など、損害保険が該当します。

事故や自然災害で損傷した「モノ」を保障するための保険であることが特徴です。

とくに、自動車を持っている人には欠かせません。

第三分野


第一分野および第二分野のどちらでもない保険が該当します。    


具体的には


  • 医療保険
  • がん保険
  • 介護保険
  • 所得補償保険

などが挙げられます。


近年は、特に若い人を中心に第三分野の保障を持つ人が増加しています。


第一分野、第二分野と比べても、生活に直結するイメージがしやすいものが第三分野の保険です。


特に医療保険は、入院や手術などの身近なイベントに備えるものなので、より自分ごととして考えられやすいことから、加入者が多く存在します。


第三分野の保険の種類

第三分野の保険は医療保険に関する商品です。


つまり、長生きによる年金給付や災害での家屋の損害、事故での所有物の破損を保障するのとは違い、病気や事故によるケガを原因とする入院や手術、死亡などを保障してくれます。


死亡は第一分野ではと疑問を持たれる方がいますが、病気がケガによる入院や手術に付随した死亡保障の場合は、第三分野に該当します。 

医療保険

医療保険は、

  • 入院をすると一日につき保険金が給付される
  • 手術をすると一時金が支給される

特徴を持っています。

また、医療保険のなかにも

  • 成人病やガンなど特定の病気と診断された場合に保険金が給付される
  • 特約によって先進医療を保障する


などの種類があります。


第三分野は、第一分野に付加して加入可能なので、長生きに備えることもできます。 

がん保険

第三分野に属する医療保険の中で、特定疾病を保障するものにがん保険があります。


これは、「がん」と診断された場合だけでなく、入院や手術を保障する機能があります。


また治療内容によって細かく保障対象を定めた医療保険もあり、例えば放射線治療に対してや抗がん剤治療に対して保障してくれる商品があります。


さらに女性特有のがんに焦点を絞った商品など手厚い保障が受けられます。 

介護保険

第一分野の終身保険などとともに第三分野である医療保険に加入し、病気やケガを原因とする入院や手術によって保険給付を受けたとしても、障害が残った場合には入院給付で保障されません。


さらに障害の程度が重度であれば介護が必要になり、いっそうお金が必要になります。


そうした事態に備えられるのが介護保険です。


介護保険は第三分野の医療保険に含まれ、公的保険制度による要介護度に合わせて保険金が支給されるので安心です。 




所得補償保険

第三分野の医療保険は病気や事故に付加できる保険です。


ガンや心臓病など重い病気で入院したり、万が一の交通事故で重傷を負った場合には突然所得が途絶えてしまいます。


また、こうした重病や重症では職場復帰に時間が掛かってしまうことがデメリットです。


このような事態を保障するために、所得補償保険が存在します。


第三分野の医療保険は、所得が途絶えた間の生活不安を取り除いてくれる所得補填の側面をもっています。 

第三分野の保険の歴史

第三分野の保険の歴史はまだ浅く、当初は外国の保険会社のみが扱える商品でした。


それでは第三分野の市場は外資のみの独占になります。


そこで、日本の保険会社も第三分野の保険を扱えるようにすべきだとの声が上がり始めました。


1990年代前半から議論が始まり、2000年を過ぎてようやく日本の保険会社にも第三分野の医療保険が自由化されます。


第三分野の医療保険は日々進歩しており、契約者のニーズに応じた細かなサービスを生み続けています。



医療保険には生保・損保の両方が参入した

厳密に言うと、そもそも保険は第一分野と第二分野のみに分類されていました。


したがって、このふたつの分野に該当しない保険が第三分野と呼ばれたのはご紹介の通りです。


そこで第三分野の医療保険は、第一又は第二分野に割り当てるのではなく、どちらも第三分野である医療保険を取り扱えるよう保険業法上も決められました。


つまり入院後の死亡でも事故や災害での入院でも複合的に保障されるのです。 

保険の分野についてのまとめ

この記事では、「医療保険からみる保険の分野の説明」を解説させていただきましたが、いかがでしたか。

記事の要点は

  • 保険には第一、第二、第三分野が存在する
  • 生命保険は第一分野である
  • 損害保険は第二分野である
  • 医療保険は第三分野である。その他第三分野に含まれるものは、がん保険、介護保険、収入補償保険などである
  • 第三分野の保険が日本で自由化されたのは2000年以降である

の5つです。

保険加入を考える際に、分野で選択をすることはあまりないですが、加入すべき保険商品を検討するときには役に立ちます。

保険はわかりにくい点が多々ありますが、何に備えたいのか目的を明確にして保険商品の比較をすれば案外理解できるものです。


第一から第三分野までの分類があることを頭の片隅に入れておけば、保険商品を比較するときの一助になるでしょう。 


ほけんROOMでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されていますので、ぜひご覧ください。



この記事の監修者
谷川 昌平
東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、保険相談や選び方のポイントを伝える「ほけんROOM」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。

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