30代女性・男性におすすめのがん保険！選び方・必要性まで徹底解説

30代女性におすすめのがん保険は以下の2つです。

• 女性特有疾病に保障が手厚いもの
• 乳房の再建手術などがん治療後の保障がある

（公益財団法人がん研究振興財団「がんの統計2021」図表編 15累積がん罹患・死亡リスクより）

男性では30代から、女性ではさらに早い20代後半から、少しずつがんの罹患率があがることがわかっています。 また50代に入るまでは、男性より女性の方が罹患率は高いことがわかっています。

そうは言っても、30代でがんになる確率は約1,000人に1人（0.1％）なので、がんになる可能性は低いです。

ですが本当に数字だけで判断しても大丈夫でしょうか？

罹患率以外に考えて欲しいポイントがあります。

• 若いうちでのがんは進行が早く長期にわたり治療が必要になるかもしれないこと
• いつかがんになったときに健康状態により保険加入ができなくなるかもしれないこと
• 若いうちにもなりやすいがんがあること

罹患率だけをみて判断するのではなく、若い時期でがん保険未加入のままがんになった場合、大きなリスクがあることを知っておきましょう。

がんの治療にかかるお金を以下にまとめました。

保険適用内

保険適用外

がんの治療費は個人の状況に応じて試算する必要があるため一概には言えませんが、平均して100万円前後かかるとのデータがあります。（平成30年度医療給付実態調査より）

治療費の幅は約50～500万円と治療が長期にわたったり、先進医療をおこなうことで金額も一気にはねあがります。

表のように医療保険や高額医療が適用となるものもありますが、保険適用外の費用も多く、がん治療の高いハードルとなっています。

30代はまだ子供も小さく老後への備えも不十分な時期です。

働きざかりの若い時期からがん保険に加入することで、一生をとおしてがん治療により困窮しないよう備えることが必要です。

参考：公益財団法人生命保険文化センター「令和元年度生活保障に関する調査」

実は30代ですでに約40％の人ががん保険に加入しています。

日本人の死因の1位はがんであり、日本人が一生のうちにがんと診断される確率は2人に1人と言われています。

30代でのがんの罹患率は低い現状にありながら、約半数の人ががん保険に加入している背景には、若いうちから備えておくべきという意識のあらわれと言えます。

特に30代はライフステージの変化が大きい年代です。多くの方が転職や結婚、出産を機に保険加入について真剣に考えていることがデータから推測できます。

がんの治療には多額のお金がかかります。「保険料が高くて家計のなかでがん保険のやりくりをするのが大変…。」という場合には最低限の保障のある定額型（掛け捨てタイプ）で万が一に備えておきましょう。

「あいまいな知識のまま、がん保険は不要」と決めつけていませんか？

• 健康保険があればがん保険はいらない
• 収入から治療代はまかなえる
• そもそもがんの治療費について考えたことがない

「健康保険や高額医療制度などの公的保障があるから、がん保険は不要。」

そう考えている場合は要注意です！

がんの治療にはたくさんのお金がかかります。

• 開発中の試験的な治療（先進医療など）
• 試験的な薬や医療機器を使った治療費
• 通院や入院時の交通費
• 差額ベッド代
• 家族の交通費、宿泊費
• がん闘病中の生活費

がん治療中の生活費は思っている以上に家計を圧迫します。

病院までの交通費や差額ベッド代などの直接的な費用にくわえて、

• がん根治に効く食事、サプリメント代
• 生活習慣改善のための費用
• お見舞いのお返し

30代男性におすすめのがん保険は以下のタイプです。

• 収入保障のついているもの
• 先進医療特約のあるもの
• 死亡保障に手厚いもの

また30代女性におすすめのがん保険は以下のタイプです。

• 女性特有疾病に保障が手厚いもの
• 乳房の再建手術などがん治療後の保障がある

では具体的にこれらの保障のあるがん保険を、多数の商品のなかからどのようにえらべばよいのでしょうか。

がん保険をえらぶうえで絶対に抑えておきたいポイントを紹介します。

がん保険をえらぶ際、診断一時金または治療給付金がもらえるタイプを選びましょう。

診断一時金（がん診断給付金）

診断一時金の支給回数は回数無制限で受け取れるタイプをえらびましょう。

がん診断給付金を受取る回数は、生命保険会社の商品や契約内容によって異なり、「初回に1回のみ」、「2年に1回を限度に5回まで」、と回数が制限されているものがあります。

保険料を安く抑えたい方は回数制限のあるタイプを選択してもよいでしょう。

ただし、再発や転移に備え、がん治療における安心を求めたい方は、回数無制限タイプの選択をおすすめします。

また診断一時金の給付条件で気を付けてもらいたい点が、上皮内がん（上皮内新生物）の扱いはどうなっているかです。

上皮内がんとは、がん細胞が上皮内にとどまっており、基底膜を破って浸潤していない状態のことです。

 上皮内新生物のうちに手術で取り除くことで、再発や転移のリスクはかなり低くなると考えられています。

診断が上皮内がんの場合、一時金が少なくなるまたは対象外となるがん保険があるため注意が必要です。

保険料は家計に大きく影響してくるため、相場とあっているか、自分のライフスタイルに合っているかも確認することが大切です。

基本的には保険料と保障内容の充実は比例しています。

保険の種類で言えば定期型（掛け捨て型）と終身型（貯蓄型）では終身型の方が保障内容も手厚く、その分保険料も高い傾向にあります。

ですが近年では保険料の安い定期型でも手厚い保障を備えたがん保険が登場しており、保険料と保障のバランスで保険をえらぶことが重要視されています。

「がんの治療傾向は年々変化しているので、その時代に合った保障を選びたい」

「子どもが成人するまでの一定期間だけ手厚く保障したい」

といったニーズを明確にしたうえで適切な保険をえらびましょう。

先進医療の技術料は全額自己負担であり、技術料は一部位につき約300万円と多額の費用がかかります。そのため先進医療特約は必ずつけるようにしましょう。

「でも先進医療特約をつけると保険料が高いのでは…？」と思われるかもしれませんが、保険料は数百円程度と手軽に付帯することができます。

先進医療を受けられるケースにもかかわらず、金銭面の工面がむずかしく治療を断念した、といったことにならないためにも、先進医療特約はつけておくのがおすすめです。

がんを含めた病気の医療費には、状況により公的制度が適用されます。

医療費にかかわるおもな公的制度には以下のものがあります。

• 高額医療費制度
• 傷病手当金
• 医療費控除

医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が１か月で自己負担の上限を超えた場合に、その超えた額が支給される制度のことです。

上限額は年齢や所得に応じて定められており、世帯合算や多数回該当などいくつかの条件を満たすことにより、負担を更に軽減するしくみも設けられています。

申請方法は、自身が加入している公的医療保険に、高額療養費の支給申請書を提出または郵送することで支給が受けられます。

高額療養費は、診療を受けた月の翌月の初日から２年間さかのぼって申請することができます。

注意点として、支給までには受診した月から少なくとも３か月程度かかるので、その間の医療費の支払いが困難なときには、無利息の「高額医療費貸付制度」 利用するとよいでしょう。

制度の利用ができるかどうか、貸付金の水準はどのくらいかといった点は加入している医療保険によって異なるため確認が必要です。

公的医療保険の加入者が以下の要件を満たしたときに給付されるお金のことです。

• 業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること
  
• 仕事に就くことができないこと
  
• 連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと
  
• 休業した期間について給与の支払いがないこと
  

申請方法は申請書類に必要事項を満たして健保組合へ提出します。

2年間さかのぼって申請ができます。

1年間に10万円以上の医療費を支払った場合に受けられる控除です。

申請方法は、

• 「確定申告書」
• 「医療費の明細書」

「がん保険に加入したからもう安心」という方、ちょっと待ってください。

• がん以外の病気には保障がない
• がんと診断されても給付金がもらえない免責期間がある
  

がん保険は、がんになった時だけ保障される保険のことです。

したがってがん以外の病気の保障が欲しい場合は別で保険に加入する必要があります。

がん治療の保障もあり、日本人の死因に多い心疾患・脳血管疾患にも備えられる保険として三大疾病保険があります。

特徴は、三大疾病の所定の状態になり支払い条件を満たした場合に、一時金の三大疾病保険金が受け取れます。

 さらに死亡もしくは高度障害状態になった場合にも死亡保険金または高度障害保険金が受け取れます。
ただし保険金の支払いはいずれか1回限りになります。

また保険料が高くなる傾向があるので、ほかの医療保険とも照らし合わせたうえで加入を検討するとよいでしょう。

がん保険には加入後、3カ月または90日の待機期間と呼ばれる免責期間が設けられています。

がん保険に加入したからといってすぐに保障されるわけではないので、がん保険に新しく加入するときや更新の際には注意が必要です。

免責期間が設けられている理由は、がんは発病しても自覚症状がないことが少なくないため、契約の公平性を維持するためです。

保険の加入者からすればシビアな制度ですが、注意点をふまえて新規加入や更新手続きの際に活かしましょう。

たくさんの商品があるがん保険ですので、どれをえらぶべきか迷う方も多いです。

この記事ではがん保険について解説してきましたが、「疑問点がある」「がん保険についてもっと知りたい」という方は、いちどがん保険のプロに相談することがおすすめです。

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