車両保険はいくらから使うのがお得？損をしないために計算しよう！

車両保険を使う前後で具体的にどれだけの保険料に差が生じるのでしょうか、ここでは初心者ドライバーの1等級ダウンと3等級ダウンの2つの例を見てみましょう。

まず、車両保険を使いことで1等級ダウンした場合です。

初期6等級、年間の基本保険料10万円、「事故なし」と「1等級ダウン」の保険料は以下のようになります。

4年目以降の保険料の差額は大きくはないので、3年目までのそれぞれの保険料額を求め、その差を見ます。

事故なしの場合の3年間の保険料額は242,000円、事故有の3年間の保険料額は298,000円、その差額は56,000円となります。

このケースの場合車両保険をいくらから使うと良いかは、免責金額がなければおおよそ60,000円からとなります。

修理費=保険金がおおよそ60,000円以下なら確実に車両保険を使わない方がよいといえます。

次に車両保険を使うことで3等級ダウンした場合です。

初期6等級、年間の基本保険料10万円、「事故なし」と「3等級ダウン」の保険料は

６年目以降の保険料の差額は大きくはないため、５年目までの保険料額で比較します。

事故なしの5年間の保険料額は295,000円、事故ありの5年間の保険料額は448,000円であり、その差額は153,000円となります。

このケースで車両保険をいくらから使うのが良いかは、免責金額がなければおおよそ160,000円からとなります。

修理費用がおおよそ160,000円以下なら車両保険を使わない方が良いといえます。

車両保険を使う前後で保険料がどのくらい違うか、ここでは中堅ドライバーの1等級ダウンと3等級ダウンの場合について見てみましょう。

まず、車両事故により1等級ダウンした場合です。

初期14等級、年間の基本保険料8万円、「事故なし」と「1等級ダウン」の保険料

3年目以降も2等級差が維持されるため、両者ともに20等級になるまで1,600円から7,200円の保険料差が続きます。

しかし、話を分かりやすくするために2年目までの保険料差を求めると、19,200円となります。

このケースでは車両保険をいくらから使うかといえば、免責金額がなければおおよそ20,000円からといえます。

修理費用が20,000円以下なら車両保険を使わない方が良いといえます。

次に車両事故により中堅ドライバーが3等級ダウンした場合を見てみます。

初期14等級、年間の基本保険料8万円、「事故なし」と「3等級ダウン」の保険料

3年目以降も保険料差は維持されるが、差額が大きい3年目までの保険料を比較します。

事故なしの場合3年間の保険料は115,200円、事故ありの場合は175,200円であり、その差額は60,000円です。

車両保険をいくらから使うか、このケースの場合免責金額がなければ、おおよそ60,000円からといえます。

修理費用が60,000円以下なら車両保険を使わないのが良いといえます。

最後にベテランドライバーの場合、車両保険はいくらから使うのがよいか見てみましょう。

20等級のベテランドライバーで、1等級ダウンの場合と3等級ダウンの場合を見ましょう。

初期20等級、年間の基本保険料5万円、「事故なし」と「1等級ダウン」の保険料

このケースは分かりやすく、「事故なし」と「１等級ダウン」の保険料の差は10,500円です。

このケースで車両保険をいくらから使うのが良いかといえば、免責金額がなければ10,500円を超えるケースからといえます。

次に初期20等級、年間の基本保険料5万円、「事故なし」と「3等級ダウン」の保険料

このケースでは保険料の差が生じるのは3年目までであり、差額の総額は34,500円です。

したがって、車量保険をいくらから使うのが良いかといえば、免責金額がなければ34,500円からとなります。

修理費用が34,500円以下なら車両保険を使わないのが良いといえます。

自動車保険では一般に免責金額を設定できるようになっており、設定額は0円、3万円、5万円、7万円、10万円が多いようです。免責金額を設定すると保険会社が保険金を支払うとき、免責金額を差し引いて保険金を支払うことになります。

たとえば、保険金が25万円の場合、免責金額0円のとき保険金25万円が支払われますが、免責金額が10万円のとき、払われる保険金は25万円―10万円＝15万円となり、10万円は自分で負担しなければなりません。

当然、免責金額を高く設定していると自動車保険料はそれだけ安くなります。

大きな車両事故は稀にしか起きませんが、ちょっと当てたりこすったりという事故は結構頻繁に起きます。

このような小さい事故の修理費用は上記の免責金額や前述の車両保険をいくらから使うと良いかの金額と同程度になることが多いでしょう。

そうなると多くの場合は車両保険に加入していても車両保険を使うことがほとんどないというデメリットになります。

前項までは、車両保険をいくらから使うと良いかについて見てきましたが、免責金額が設定されているといくらから使うのが良いかは少し変わってきます。

免責金額がなければ、車両保険をいくらから使うのが良いかは、「修理費(=保険金）」が「保険料上昇分」を上回る場合からとなります。

ところが、免責金額が設定されていれば、車両保険をいくらから使うのが良いかは、「修理費」が「保険料上昇分+免責金額」を上回る場合からとなります。

免責金額を設定していれば、それだけ車両保険を使った方が良い機会は少なくなってしまいます。

ここでお伝えしておきたいのは、車両保険は自動車保険のその他の補償とは異なり、確実に損をするものだということです。

どういうことかというと、自動車保険の対物賠償保険や対人賠償保険の補償によって保険会社が支払う金額は払い込んだ保険料より大きくなることが多いのに対して、車両保険では支払った保険料の方が大きくなることも多いということです。

人を撥ねたり、電柱をおったりすることはなかなかないですが、自分の自動車を傷つけることは多くの人が経験することなのです。

そのため、車を修理しないといけないとなった際にすぐに支払うことのできるお金があるのなら、車両保険は入る必要がないということです。

免責金額の設定も踏まえ、車両保険をつけるべきかどうか今一度考えてみてください。

皆さんは自動車保険をどの頻度で見直していますか？

もしかしたら、加入してから一度も見直していない人も多いのではないでしょうか。

• 加入してから一度も自動車保険を見直していない
• 車を購入する代理店で加入した
• 会社の団体割引で自動車保険に加入している

が１つでも当てはまる方は要注意！
高すぎる保険料を払っている可能性が高いです。

心当たりのある方は、一度保険料をシミュレーションしてみてはいかがでしょうか。

以下のボタンから簡単にシミュレーションできるので、ぜひどうぞ！

車両保険をいくらから使うのが良いかについて解説しましたが、いかがでしたか。

この記事のポイントは、

• 車両保険を使うと翌年から自動車保険料が上がる
• 6等級の初心者ドライバーの場合いくらから使うのが良いかは、1等級ダウンでは約6万円、3等級ダウンでは約16万円からとなる
• 14等級の中堅ドライバーの場合いくらから使うのが良いかは、1等級ダウンでは約2万円、3等級ダウンでは約6万円からとなる
• 20等級のベテランドライバーの場合くらから使うのが良いかは、1等級ダウンでは10,500円、3等級ダウンでは34,500円からとなる
• 免責金額を設定すると車両保険を使った方がお得になるケースが減ってくる

上記の車両保険をいくらから使うと良いかの金額は免責金額がない場合のものです。

免責金額を設定しているときは、上記の金額に免責金額を加えた額が、車両保険をいくらから使うと良いかの金額になります。車両を傷つけてしまったときは、まず車両修理の見積もりを取りましょう。

次に車両保険を使ったときに、自動車保険料がどれだけ上昇するかを保険会社に確認します。

最後に「修理費用」と「保険料上昇分+免責金額」を比較して、車両保険を使うか自費で修理するかを決めましょう。

車両事故を起こしたときは、さらなる損害が増えないように、保険を使うか自費で修理するか、慎重に検討してください。

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